un nuevo weblog sobre ahorro e inversion

Aparece un nuevo weblog acerca de temas que pueden estar relacionadas con los visitantes de estas paginas, el ahorro y la inversion.

http://todoinversion.blogspot.com

hipotecas a muchos años

Bueno, pues la hipoteca a muchos años, si realmente hay que pagar todas las cuotas, desde luego que es un palo.

Pero tambien existe el caso de hipotecas que pueden pagarse sin pasar apuros en 25 o 30 años para las que puede ser interesante alargar el tiempo con la intencion de que la cuota quede mas baja, y luego ir amortizando parcialmente de forma que el pago lleve el mismo ritmo que otra de menos tiempo, pero con la ventaja de que la obligacion de pago mensual es menor y si un mes o una temporada por lo que sea no se puede amortizar al ritmo de una de menor tiempo, no pasa nada ya que la cuota que obligatoriamente hay que pagar es menor.

Sobre todo pienso en personas que saben que durante la vida de la hipoteca van a tener nuevos gastos mensuales importantes, como por ejemplo hijos, y que quiza ahora se pueden permitir una cuota mas alta pero luego van a ir con el agua al cuello.

Si se opta por esta formula es fundamental que no te cobren por anticipar amortizaciones para poder hacerlo a tu ritmo, incluso todos los meses como un pago mas si asi te organizas mejor, y ser muy disciplinado en cuanto a las amortizaciones que uno se fije para intentar llevarlas a cabo puntualmente y no que al verse con dinero, el hipotecado sienta tentaciones de gastarlo en un viaje o cualquier otro fin no imprescindible para el que no estaba destinado.

que te expliquen todo lo que hay

Cuando vas a pedir una hipoteca, habitualmente las personas de los bancos o las financieras hacen como en las inmobiliarias, te ofrecen uno o dos productos como mucho, supongo que en la mayoria de casos pensando que es lo mas adecuado a tus posibilidades y caracteristicas y quiero pensar que en una minoria de casos por otras razones.

El caso es que puede ocurrir que a ti particularmente te guste o te convenga personalmente un tipo de hipoteca que no responde con tu perfil exactamente, por ejemplo, si puedes pagar la cuota bien a 30 años, rara vez te van a ofrecer de primeras una hipoteca a 35. Por lo que puedes salir de alli sin saber que existe esa posibilidad que a ti particularmente te viene bien porque tienes pensado en cuanto cojas la hipoteca hacer no se que que tambien te va a suponer un interesante gasto mensual y cuanto menos pagues de hipoteca aunque sea a mas años mejor.

Por eso el consejo es que si tienes alguna idea de lo que prefieres, no salgas del establecimiento en cuestion sin preguntar si lo tienen, y si no, no te quedes solo con la hipoteca que te digan, ya que habitualmente tienen varios tipos en cada banco.

Una ayuda puede ser antes de ir a pedirla, mirar esa entidad por Internet, para ver si tiene ofertas concretas y hacerte una idea de lo que puede haber por si quieres preguntar por algo determinado que en primera instancia no te ofrecen.

calculadoras de gastos de hipotecas

Hay muchas por la red, pero creo que en Caja España estan las más practicas, todas en una misma pagina (los links a cada uno de los calculos estan a la derecha de esta pagina)

comparador de hipotecas

En la web de Expansion (el periodico economico) hay un completo comparador de hipotecas

los tipos de interes no seguiran subiendo continuamente

O al menos eso es lo que cuenta Trinchet , que no ha sido el inicio de una escalada continua de subidas y que no nos agobiemos.

No sera una escalada pero supongo que al año que viene por estas fechas andaremos por el 2,75 o 3%. Solo con que suba otro medio punto a mitad de año que viene, ya nos pondriamos en estos porcentajes.

Esperemos que de subir, la cosa se quede ahi, tanto los que tenemos piso, como quienes no lo tienen ya que aunque parezca una tonteria, les resta tambien solvencia financiera a la hora de meterse en un piso que este al limite de sus posibilidades (que con los precios en los que andamos, no son ni uno ni dos).

influencia moderada de la subida del euribor

Aunque ha sido una subida importante si nos fijamos en las referencias anteriores de este indice, va a afectar en unos aproximadamente 20 euros mensuales a cada hipotecado (depende, claro esta, del total de la hipoteca).

Las asociaciones de consumidores todavia no dan la voz de alarma y comentan que aun son asumibles por las familias...

Ya veremos a fines de 2006 lo asumible que es todo si se cumplen las previsiones, ya que aunque se cumplan las mas optimistas sobre la vivienda (bajada de precios), al tener que asumir mas intereses en la hipoteca, las condiciones de acceso seran mas duras y un mismo sueldo no podra comprar los mismos precios que ahora, esperemos que bajen bastante pisos para que la gente al menos pueda acceder como minimo al nivel de hace dos meses.

operaciones sin telefonos por medio?

Bueno, esto es solamente una reflexion de domingo, pero si te paras a pensar es muy complicado llevar esto de las hipotecas y los pisos unicamente por Internet, no porque no se pueda, sino porque lo primero que te piden es el telefono... sobre todo el tema de las hipotecas.

Recuerdo especialmente mis tratos con las entidades de intermediacion de hipotecas, las que abundan por Internet, que habitualmente te dan las siguientes opciones: o un telefono para que llames, o un formulario para rellenar con tu telefono y ellos te llaman... aunque solo sea para presentarles un caso en general, una primera aproximacion... salvo de una de estas entidades yo no llegue nunca a recibir un mail, fueron todo llamadas, total para plantear una primera situacion para ver si me hacia idea de cuanto podian luego darme y ver que rango de pisos podia mirar...

Con lo bien que viene Internet para contactar a la vez con muchos sitios y poder agilizar tramites y conocer ofertas en mucho menos tiempo, pero igual ese es el problema, no lo se...

nuevo weblog

He creado un weblog para ayudar a las personas que empiezan tanto como compradores como vendedores a buscar lugares donde pueden encontrar anuncios de pisos, logicamente si sabes un poco de que va el tema, no lo necesitas, pero mucha gente empieza desde 0 y en ese momento uno no tiene ni idea de por donde empezar a mirar.

http://dondebuscarpiso.blogspot.com

lo que puedo pagar...

... puede no ser lo mismo que lo que los bancos consideren que puedes pagar, asi que mucho cuidado a la hora de hacer los primeros calculos sin haber ido a un banco todavía.

Si se va a justificar como ingreso una renta de trabajo regular (lo tipico, las nominas de un contrato laboral) no hay mayor problema que el intentar calcular como calcula un banco, es decir, en general, no pasarse del 35-40% de los ingresos como reserva para la cuota de la hipoteca. Hay excepciones y todo es negociable, pero en general, para tener una idea, esta seria la referencia.

Es probable que si no tienes gastos nada mas que los normales de una casa, en tus cuentas veas que puedes destinar mas a la vivienda, pero normalmente nadie se fija en tu tren de vida ni te preguntan si viajas o no a menudo o si sales de copas los fines de semana, asi que gastes mas o menos en principio el baremo sera el mismo.

El problema viene si tienes por ahi ingresos regulares o no regulares, que para ti son mas seguros que tu propio trabajo, pero que son dificilmente justificables como tal (empresas que te deben un dinero y tu sabes con seguridad que te pagaran, participacion de familiares en la hucha del piso, oportunidades de trabajo que sabes que continuaran saliendo pero de forma irregular, etc.). En principio estos ingresos no van a servir para nada, y menos el horizonte de ingresos que todavia no se ha producido, por muy seguros que sean. La unica oportunidad que conozco de que puedan tenerse en cuenta es que tengan un historial demostrable de mediana regularidad (por ejemplo una colaboracion en determinado sitio que se produce solo 15 dias al año, o un plazo mas o menos regular de ingresos de deudas, etc.) que permita asegurar con cierta base que se pueden seguir produciendo.

Pero para ingresos del tipo es que me va a salir un trabajo que cobrare mucho dinero, yo no conozco ningun caso en el que se haya tenido en cuenta como renta de trabajo.

A veces resulta bastante peculiar este tema, porque tal y como estan los trabajos, tu puedes ir con cinco años de trabajo en el mismo sitio que te computan mas que una ayuda de tu entorno, siendo que igual del trabajo te echan mañana y tu entorno seguramente te sera mas fiel que tu jefe... pero las cosas son asi.

Por eso advierto que mucho cuidado a la hora de echar cuentas y dar por buenos ingresos que aunque tu puedas poner la mano en el fuego y jurar por lo mas sagrado que se produciran, aqui lo que valen son los papeles y las demostraciones palpables. No vaya a ser que empieces a buscar segun tus calculos y te encuentres luego que una parte de tus ingresos no se tienen en cuenta por los bancos y cuando ya has visto el piso que quieres te quedas sin el.

suben los tipos de interes en la zona euro

El Banco Central Europeo en su reunión de hoy ha decidido subir los tipos de interés de la zona euro en un cuarto de punto hasta el 2,25%

sube el euribor en noviembre

Malas noticias para quienes tienen hipotecas referenciadas al euribor, ha vuelto a subir en noviembre y se coloca en un 2,684%

cuanto es la comision de subrogacion, el 1% o el 0,5%?

Depende del año en que se firmara la primera hipoteca. Para que no haya malentendidos copio el fragmento de BOE donde lo pone y que cada uno saque sus conclusiones

Extraido de: MAP
Real Decreto-Ley 2/2003, de 25 de abril, de medidas de reforma económica.

Disposición adicional única.
En las subrogaciones que se produzcan en los préstamos hipotecarios a interés variable concertados a partir de la entrada en vigor del presente Real Decreto-ley, de conformidad con lo dispuesto en el artículo 1.1 de la Ley 2/1994, de 30 de marzo, sobre Subrogación y Modificación de Préstamos Hipotecarios, y aunque no conste en los mismos la posibilidad de amortización anticipada, la cantidad a percibir por la entidad acreedora en concepto de comisión por la amortización anticipada de su crédito se calculará sobre el capital pendiente de amortizar, de conformidad con las siguientes reglas:
1º Cuando se haya pactado amortización anticipada sin fijar comisión, no habrá derecho a percibir cantidad alguna por este concepto.
2º Si se hubiese pactado una comisión de amortización anticipada igual o inferior al 0,50 por 100, la comisión a percibir será la pactada.
3º En los demás casos, la entidad acreedora solamente podrá percibir por comisión de amortización anticipada el 0,50 por 100, cualquiera que sea la que se hubiere pactado. No obstante, si la entidad acreedora demuestra la existencia de un daño económico que no implique la sola pérdida de ganancias, producido de forma directa como consecuencia de la amortización anticipada, podrá reclamar aquél. La alegación del daño por la acreedora no impedirá la realización de la subrogación, si concurren las circunstancias establecidas en la presente Ley, y sólo dará lugar a que se indemnice, en su momento, la cantidad que corresponda por el daño producido.

jueves dia S de subida

Se espera que el 1 de diciembre el BCE mueva ficha y suba ligeramente el tipo de interes. Vamos a ver que pasa.