Actualmente muchas son las personas que estan teniendo problemas para pagar su hipoteca y cada vez mas oimos eso de que "voy al banco y les dejo las llaves".
Bueno, resulta que esto esta descrito juridicamente, y no es tan sencillo como parece. Existe la "dacion", es decir, se puede hacer legalmente, pero esta tiene algunas condiciones:
- el pago debe ser distinto del que se habia acordado entre el acreedor y el deudor (en este caso se cumple, dado que en lugar de pagar las cuotas, se paga con un bien inmobiliario)
- debe existir un acuerdo entre el acreedor y el deudor para realizarse esta forma de pago. Aqui viene el problema. No cabe la decision unilateral ("llevar las llaves al banco"). El banco tambien tiene que estar de acuerdo en quedarse con el piso a cambio de la hipoteca, y juridicamente puede negarse sin que se pueda hacer nada contra ello. Y porque ademas el bien, en este caso inmobiliario, debe cubrir con su valor en dinero el total de la deuda. O sea, si se compro una casa de 300000 euros, se deben 270000, y ahora en una tasacion se valora por 250000 euros, hay 50000 euros que el bien no cubre. O bien el banco pasa de ellos para quitarse de encima el problema (bastante improbable) o bien aun entregando la casa se le sigue debiendo al banco y se puede intentar negociar cambiarle la deuda por otro bien.
- que con esta "dacion" se extinga el compromiso anterior de pago en la modalidad firmada al principio (o sea, si se quedan con el piso, te liberan de la hipoteca).
Lo que esta ocurriendo, segun leo comentarios de aqui y de alla, es que los unicos que parcialmente (no todos) estan pudiendo acogerse a esta figura legal son inmigrantes que van a volver a su pais, o ya han vuelto, puesto que los bancos consideran que no hay de donde sacar, sus familiares no estan en posicion desahogada, no hay avalistas, los bienes que puedan comprar en sus lugares de origen no van a tener mas valor que el piso que les dejen aqui, etc. etc. Vamos, que el banco ve que en un proceso judicial no van a sacar mas que el piso y asi se ahorran tiempo y dinero.
Pero en el caso de españoles o inmigrantes con posibilidad de seguir pagando, o cualquiera de ambos grupos ahogados hasta el cuello con multiples acreedores, los bancos se resisten hasta el ultimo momento por varios motivos: la existencia de ingresos actuales o futuros, la existencia de avalistas; familiares o conocidos que ante la situacion van a hacerse cargo de las deudas para no pasar mas penurias; deudas importantes con otros acreedores ya que estos pueden reclamar esta dacion (o sea, si tu decides darselo al banco, otro acreedor puede reclamarlo y anularse dicha dacion, por no poder luego acogerse a dicho bien para cobrar sus deudas), etc. etc., por lo tanto el banco se puede negar y de hecho lo esta haciendo de forma repetida a aceptar el inmueble como pago para apurar hasta las ultimas consecuencias.
Por lo tanto no es tan sencillo llegar al banco y darle las llaves del piso, el banco tiene que aceptarlo y para eso se tienen que dar una serie de condicionantes que habitualmente no se dan en el 90% de los casos.
