Ibercaja y Caja Rioja ofreceran un euribor + 0,35

Supongo que son condiciones aplicables a La Rioja, que antes no las tendria.

En Aragón si no recuerdo mal Ibercaja ya daba estas condiciones, pero igual me esta fallando la memoria.

El caso es que ahora van a ofrecernot estas dos entidades un euribor + 0,35 en las hipotecas concertadas para jovenes.

Asi que ya sabeis, al loro.

nueva estrategia de los bancos

para no quedarse con miles de pisos parados sin darles un duro.

Y es convertir la hipoteca en alquiler, dejando como alquilados a los deudores de la hipoteca, y obviamente quedarse con el piso, pero se estan asegurando un arrendatario que si no es por debacle absoluta un precio aunque sea modico puede pagar, y le van sacando unas perrillas. Y es posible que mientras tenga deuda con el banco no pueda ir a alquilar a ningun otro sitio, por estar en ficheros de asnef y similar, o no poder presentar nominas, etc. Asi que tienen al inquilino hasta dando las gracias.

La iniciativa ha partido de Caixa Catalunya pero no me extrañaria que se extendiera.

los vascos tendran que esperar

Creo que ya os comente que ese 20% al que debian renunciar los bancos para ayudar a los hipotecados vascos iba a hacer mucha pupita.

Y como era de esperar no nos equivocabamos, en cuanto las cajas vascas han oido lo del 20% les ha dado una especie de yuyu y como minimo dicen que hay que mirarlo eso bien mirado.

En fin que muchas medidas pero al final ya veis entre unas cosas y otras para quien realmente esta muy necesitado no hay nada.

las moratorias hipotecarias

Tengo algo mas de informacion del tema que he estado recabando estos dias.

Sobre la ampliacion de dos años de hipoteca, en principio sin gastos ninguno salvo esos dos años mas de intereses que se pagan si se apuran. El problema es que el descenso de la cuota es tan ligero que no creo que arregle ninguna situacion limite. Podeis probarlo en cualquier simulador o en una hoja de calculo con vuestro caso concreto pero a lo mejor pueden ser unos 30-50 euros en una hipoteca de 950 euros, aproximadamente para hacernos una idea. Y quien no pueda pagar 950 yo creo que 900 tampoco. Al menos en el 99% de los casos.

Sobre el tema del aplazamiento de la mitad de las cuotas, parece ser (con todas las cautelas) que podria valer con que uno solo de los hipotecados este en paro. Sin seguridad ninguna todavia. El problema es que a los tres años, porque hoy han aprobado que sean tres años de aplazamiento y no dos, se pagara la cuota normal + la parte de cuota que no se ha pagado + todo parece indicar que los intereses generados por la parte de cuota aplazada. Y si el interes es el que se indica en la convocatoria (referencia ico + tanto por ciento, teniendo en cuenta que la referencia ico es euribor mas un margen que pueden o no poner, lo teneis todo en las paginas del ico) es el que luego se pagara por lo aplazado, virgencita virgencita que me quede como estoy.

El tema de los intereses parece no estar muy claro, quien no lo sabe seguro lo intuye por logica, otras personas no contemplan la opcion de intereses, pero es que yo creo que viendo la convocatoria esta claro que intereses se pagan porque lo pone claro que son para el cliente. Sobre que, pues lo normal seria que sobre lo que no se ha pagado a tiempo, pero eso ya no lo especifica.

Asi que como siempre os digo, vosotros enteraros bien del asunto antes de decidir nada, pero como realmente esto sea asi, yo creo que aun van a contrubuir a hundir mas a la gente. Alguien que tenga que pagar ahora pongamos 800 euros y no pueda, vale, pagara 400. Pero es que luego, cuando se termine el aplazamiento tendra que pagar 800+la parte del la cuota que no se pago prorrateada en los 10 o 15 años que se barajan+intereses, igual le sube a 900 y pico o 1000 si se descuida...

los desahuciados por la hipoteca tendran alquiler protegido

En el Pais Vasco, aquellas personas que sean desahuciadas por no pagar la hipoteca, tendran derecho a un año de alquiler protegido mas otro si no se soluciona el asunto en ese tiempo.

Pero la cosa tiene condiciones: que no haya costado mas de 275000 euros y que la entidad financiera acepte por escrito renunciar al 20% de la deuda pendiente, incluidos gastos de cancelacion.

Asi que salvo casos muy determinados, no se cuantos bancos van a renunciar por las buenas al 20% de la deuda...

Barclays, hipoteca fija y variable

Barclays saca una hipoteca a tipo fijo.

Los cinco primeros años se pagara un 3,75%, lo cual me parece un poco caro para lo que esta cayendo. Y luego un euribor + 0,45%

Claro, viendo la que se avecina, un 3,75%, si se puede conseguir un euribor alrededor del 0,50 en otra entidad, sale algo mas caro de lo que se espera. Igual nos equivocamos y acaba saliendo rentable.

me dara el banco la hipoteca si...?

otras muchas cosas que comentais? (sois becarios, uno de los dos esta en paro, o ambos teneis ingresos fijos, u otra hipoteca, etc.)

Esto es un poco como los consultorios medicos de las revistas, doctor tengo un dolor en el costado, que puede ser? pues mira hijo, desde gases hasta cancer lo que quieras.

Es decir el hecho de ser o no ser, o tener o no tener, puede aumentar o disminuir las probabilidades pero el abanico de factores es tan amplisimo que la unica forma de saber si te van a dar o no una hipoteca es patearse bancos y si puede ser con el piso ya buscado y preguntando por una hipoteca en firme. Porque como os cuento a veces yo no tuve narices a saber cuanto me iban a dar o no dar mientras no hubo un piso y un precio concreto sobre la mesa. Y esto implica que en las estimaciones previas habia no sabe/no contesta, abanicos de hasta 20 millones mas o menos que te daban en un sitio o en otro, lo que me hacia temer que no fueran estimaciones reales y quedarte colgado luego cuando tuvieras el piso buscado, o imposibilidades imposibles que luego no fueron imposibles.

Y aparte de vuestra situacion, vuestro historial, vuestra capacidad de ingresos futuros, avalistas si los hay etc. depende de la situacion del banco. Por ejemplo si me vuelvo a ver en la tesitura de buscar una hipoteca, una de mis prioridades van a ser las sucursales de barrios tradicionalmente obreros, aunque me pillen en la otra punta de la ciudad, donde las hipotecas que pueden tener contratadas de media son de un valor mas bien escaso y que a lo mejor les viene alguien con mayor hipoteca y dan saltos porque cubren un objetivo de capital que con los propios habitantes del barrio lo llevan crudo. O porque es un barrio envejecido y que llegue gente a la sucursal en edad de gastar (edad fertil, momento en el que se piden creditos a punta pala, aumento del patrimonio inmobiliario, inversiones, planes de pensiones, etc.) es para ellos una joya. No lo se, igual me equivoco, pero despues de aprender lo que he aprendido con la experiencia, me da que igual se puede conseguir mas que en una sucursal del centro ricachon, con negocios y residenciales que dejan pasta ya de por si. Aunque tampoco dejare de lado estas sucursales :-) por si acaso.

O sucursales de reciente apertura (a veces en la pagina web ponen nueva sucursal o proxima apertura) o la veis vosotros al pasar, se anuncia en los periodicos... esto para inversiones tambien es interesante, no esta de mas llevar un cierto control mental o incluso registro real en una libreta o base de datos de estos movimientos.

En fin, que como diria el doctor de la revista, ve al medico y que te haga pruebas. Pues esto igual.

Y no olvideis que no es lo mismo ir sin nada, que ir con otras ofertas a ver si os mejoran.

se puede negar el banco...?

a muchas cosas que buscais?

En general el banco se puede negar a cualquier cosa que no este previamente firmada y aceptada por ambas partes. Se puede negar a la dacion, se puede negar a negociar, se puede negar a modificar las condiciones de la hipoteca, se puede negar a un periodo de carencia que no este previamente comprometido y firmado, se puede negar a cualquier cambio en las condiciones pactadas, si, se puede negar.

Se puede negar a dar un ICO, pues preguntadle a los afectados de los sellos si se pueden negar o no. Como internamente estos ICO para hipotecados tengan las mismas normas, el banco se puede negar, y puede analizar al cliente y si no le gusta su perfil negarse, y puede pedir "palabras de caballeros" de llevar alli la nomina, hacer un ingreso periodico, o meter un deposito en su banco, etc. Mientras siga siendo el banco el que analice las condiciones y no sea el ICO el que garantice al banco el cobro de la deuda, se pueden negar a todo practicamente.

calcular nueva cuota de la hipoteca

Para calcular las revisiones de la hipoteca teneis por Internet muchos simuladores

Yo uso una hoja de Excel con la funcion que trae el propio Excel para calcular las hipotecas, pero si no os quereis complicar, teneis por ejemplo aqui hojas para descargaros.

respuesta a las veintemil busquedas sobre ayudas a hipotecados

Veo que hay muchisimas busquedas relacionadas con ayudas a hipotecados en diversas circunstancias o de forma general.

Hijos mios, vivimos en España, asi que las ayudas al menos por estar hipotecado jejejeje. Ya me entendeis. A lo mejor podeis obtener algun tipo de ayuda por el otro lado, por vuestra circunstancia especial y ser la hipoteca un gasto que justifique dicha ayuda (bajas laborales, inmigracion, etc.). Como primer paso acudiria al asistente social que os toque para preguntar, como primero pero ni mucho menos unico paso (recorred todas las administraciones, ayuntamiento, gobierno autonomo, gobierno estatal, TODO, incluso obras sociales de bancos, sindicatos, centros civicos y asociaciones de vuestro barrio, todo lo que se os ocurra, que no es raro que unos no sepan lo que dan los otros).

Porque lo que es por estar hipotecado, yo conozco la deduccion del irpf de toda la vida, y de lo nuevo, la moratoria que debe estar siendo un dolor pedir al banco, aunque vosotros no cejeis en vuestro empeño por eso, y el 2% de retencion menos que os pueden hacer en la nomina.

Pero para gente que realmente esta agobiada, no tiene sueldo para retener, no tiene nada, ya os digo que como hipotecados no conozco nada, igual como personas con necesidad imperante si podeis obtener algo en plan ayuda social general.

como pedir el descuento de retencion del 2%

Si os digo la verdad no recuerdo si ya he comentado el tema o no pero bueno, antes acabo volviendolo a decir que buscandolo.

Teneis que ir al web de la AEAT a la pagina del modelo 145 que es el que hay que presentar, os leeis la normativa que esta en la pagina mas que nada para que podais saber si entrais o no en los requisitos y porque siempre esta bien primero leerse las cosas, os sacais por Internet el impreso, lo rellenais y lo entregais en la empresa, os sellaran una copia para vosotros como que lo habeis entregado.

Prestad mucha atencion a los plazos de la normativa para comunicar modificaciones o si os pasais de la renta en algun momento.

aceptara el banco la dacion?

como veis aprovecho la mañana del domingo para tratar temas de los que aparecen en las busquedas que haceis para llegar aqui.

La cosa es bien sencilla y bien complicada de contestar. Sencilla si vais al banco directamente y le planteais el caso con las condiciones que hayais pensado, y complicada si no se va y simplemente se intuye, se calcula en casa, o se reza. Nunca se sabe muy bien como va a reaccionar el banco.

Hay algunas pistas, como os decia en otros posts, en el tema de la dacion y es que en general si por algun lado pueden sacar dinero en efectivo de vosotros o vuestros avalistas aunque sea modificando las condiciones de la hipoteca, ya sea ahora o sea en un periodo de años venideros, lo normal es que no la acepten, a no ser que concurran otras circunstancias y el banco prefiera quedarse con el bien (lo que os digo, es casi imposible saberlo si no se plantea el asunto al banco en cuestion).

Otras opciones que teneis es intentar negociar periodos de carencia, ampliacion de hipoteca, modificacion de las condiciones (que os dejen amortizar sin gastos por ejemplo para bajar cuanto antes capital), modificacion del sistema de calculo, o algo que os puedan proponer ellos.

Por otro lado, tambien podeis mientras intentar ir a vivir a otro sitio que os salga mas barato que la cuota y poner la casa mientras en alquiler por el precio de la hipoteca si no puede ser mas (podeis comentarle al banco vuestras intenciones porque a lo mejor a ellos tambien les interesa esta solucion y se esperan antes de embargar un tiempo prudencial a que encontreis un arrendatario), y en ultimo extremo intentar venderla antes de llegar al embargo por su precio real o por lo que os quede de la hipoteca (ya sabeis que en las subastas si luego no se cubre el total de la deuda vais a seguir debiendo dinero).

es aconsejable amortizar hipoteca?

con la que se nos viene de rebajas en las revisiones?

Mi consejo, nada original pero efectivo: calculadora calculadora y calculadora. Los expertos sabran formulas maravillosas para calcular estas cosas, pero "la cuenta la vieja" aunque sea mas costosa en tiempo tambien llega a conclusiones interesantes, asi que simplemente calculad el mismo supuesto amortizando e invirtiendo, con cifras reales que conozcais. A corto plazo, a medio plazo y a mas largo plazo.

Y segun vuestro caso, vuestra necesidad o no de liquidez, y lo que os ahorreis en uno y otro escenario, asi tendreis que decidir.

900 euros de hipoteca y 1300 de sueldo, como vivir

Esta es una de las busquedas que alguien hizo para llegar a este blog.

Claro, se necesitarian saber muchas cosas de la situacion de la persona que buscaba esto. Ciudad o localidad en la que vive, cuantos son de familia, gastos de comunidad que pueden ser muy variables, y un largo etc.

Pero bueno, yo he consultado mis cuentas y sin pasar hambre, ni sed, ni frio, ni renunciar a Internet, calculo que dos personas en Zaragoza con 250-300 euros (dependiendo de algunas cuestiones como el transporte o cosas asi que en unos casos sean mas caros que en otros, aunque la "pata" es un deporte muy sano siempre que las distancias sean razonables para tu capacidad fisica) pueden pasar sin agobios, sin considerar la hipoteca. Asi que aun le sobrarian unos 100 al mes, para ir bajando en la medida de lo posible la hipoteca y que no fueran 1300 o ahorrando incluso parte para imprevistos si tiene cerca la revision que eso ya le dara una buena bajada. Habria que estudiar lo mas conveniente segun su situacion. Ya os digo siempre que las cosas no son de hoy para mañana y que cuando se huele de lejos el problema es cuando hay que empezar a ponerle solucion, no cuando esta encima. Y aunque parezca poco pensad que menos es nada, no caigais en la tentacion de que como es poco mi ahorro me lo gasto sin sentido. No.

Si son mas personas en casa, los gastos no se multiplican en la misma medida, porque por ejemplo el adsl o las tarifas planas de telefono, lo mismo da que sea una persona o cuatro en la casa, el gasto no se incrementa. Y hay que explotarlo todo lo que se pueda, claro.

Gasto medio quiere decir eso, gasto medio. Que habra meses que te toque pagar el seguro del hogar pongamos que te pasaras de esos 250 euros pero yo calculo prorrateando en los 12 meses estos gastos que son una vez al año por ejemplo.

Como? pues sencillo. Hombre si fuera otras personas diria es que soy una experta tal y cual pero no, la cosa es facil. Hay un gasto que creo que esta totalmente desequilibrado en las familias viendo los programas de Ajuste de Cuentas, y es el gasto en comida. La gente se va al supermercado en la compra semanal y hala, alli compro todo. Y si durante la semana me hace falta algo lo compro donde mas cerca. Si ese tiempo que te ahorras lo rentabilizas ganando mas dinero del que te ahorrabas (el caso mas normal, trabajando) pues esta muy bien, pero yo no lo tengo claro, la gente en ese tiempo se va al bar y eso no es rentabilizar el tiempo. Pues no, tienes que estar al dia de las ofertas de cada supermercado/hipermercado, ir a sitios mas lejanos si el transporte sale rentable respecto al ahorro que se consigue (esto no es mas que calculadora y mas calculadora) y acumular cuando las cosas estan mas rebajadas o se acude a sitios mas economicos para luego consumirlas en varios meses sin pagarlas mas caras. Y con esto yo calculo que como minimo te sacas unos 100 euros de ahorro al mes solamente en comida, al menos respecto a lo que veo en el programa. Nada de gastar cada semana un tanto como hace Vicens, etc. porque no puedes aprovechar las ventajas de comprar a bajo precio en cantidad y almacenar (yo intuyo que debe ser lo que llaman gestion de almacen en las empresas, pero aplicado al hogar. Esto tampoco es broma, aplicar el dia a dia de las empresas en tu casa). Hay que trabajar sobre medias, no sobre gastos puntuales.

Que el movil es muy comodo pues si, pero todavia no acierto a comprender que hace la gente todo el dia llamandose con el movil cuando son cosas que las puedes decir desde casa con una tarifa plana que puedes llamar tantas veces quieras por un precio fijo al mes.

Y asi todo, seria largo de explicar como me organizo detalle por detalle que daria para un libro, pero no tiene mas misterio que el del sentido comun y que yo soy quien decido si algo es o no bueno para mi economia de acuerdo a mis necesidades, mi caracter y mis prioridades, ni los expertos, ni la gente, ni la costumbre social. Lo primero conocer la oferta ampliamente (nada de mirar dos o tres como hacen en Ajuste de Cuentas, todo lo que podais, nunca es bastante ni sabes donde por casualidad aunque no lo esperes te van a hacer una mejor oferta porque tienen problemas de liquidez, porque tienen que justificar objetivos o por lo que sea), leer muchisimo para ampliar conocimientos y para pillar de vez en cuando alguna idea (leer me refiero por Internet por ejemplo, no exclusivamente libros teoricos, sino sobre todo acceder al conocimiento de gente que esta como tu y de vez en cuando te puede dar alguna idea de como resolver de forma practica tu mismo problema, rentabilizad de esta manera vuestro gasto de Internet que el aprendizaje os va a permitir sacarle mas partido a vuestra situacion economica) y lo segundo decidir lo mejor. Que la vagancia no sea la razon de no hacerlo, unicamente usar ese tiempo en ganar mas dinero del que te podias ahorrar y/o rentabilizarlo de forma emocional que te compense, un caso muy claro, dedicarle tiempo a tus hijos por ejemplo, pero no ir al bar porque siempre voy a gastarme el dinero a lo tonto por costumbre. Pero vamos que poderse vivir al menos aqui en Zaragoza que es lo que conozco se puede vivir con el dinero que os decia para el numero de personas que os digo.

Lo que es triste que los de Ajuste de Cuentas solo se atrevan con ingresos de 2000 euros para arriba y tu estes aqui apañando el caso de personas con 400 euros para pasar el mes, cuando los expertos son ellos y son los que tendrian que solucionar estos casos de una forma brillante. En fin.

es el momento de tirar del metodo frances?

Una de las posibilidades a la hora de negociar con el banco un cambio en la hipoteca es intentar que el metodo tradicional cambie a metodo frances.

En pocas palabras este consiste en pagar menos al principio e ir creciendo en la cuota a medida que pasan los años. A mi cuando me lo ofrecieron me gusto especialmente por la posiblidad de pagar menos al principio y tener la posibilidad de amortizar mas, lo que luego revierte en que cuando hay que ir pagando mas en realidad no pagas mas porque has amortizado previamente con lo que no pagabas de cuota. Hombre, pagas mas que si iniciaras la hipoteca con el mismo importe, pero como no es asi (la gracia esta en que has empezado con mayor importe y has ido amortizando) pues es posible que estudiandolo despacio te pueda salir relativamente comoda esta forma de pagar.

Logicamente lo que tiene de bueno si amortizas anticipadamente lo tiene de malo si no amortizas. Que cada dia te ves que vas pagando mas y mas y si no llegas ahora, y sigues en la misma situacion dentro de dos años pues seguramente vas a seguir teniendo problemas.

Cual es el problema que por eso no lo cogimos nosotros? pues que si ya tienes una hipoteca y lo que querrias es como mucho subrogarte o novarte (pagar gastos de notario pero no de impuestos) al menos en nuestro caso nos dijeron que no era posible, que se entendia que era una nueva hipoteca totalmente distinta y habia que hacer papeles nuevos desde el principio, incluidos impuestos. Y claro, ya si que tanto gasto no nos convenia. Y os puede ocurrir que lo que vayais a ganar por un sitio lo perdais por otro.

Pero si es la unica forma de mantener vuestra casa por ejemplo aunque os suponga un gasto a lo mejor estudiandolo os puede convenir. Ya sabeis que no hay nada esencialmente bueno o malo, todo es estudiable segun cada caso.

hasta cuanto puede bajar el euribor

Es una pregunta que se hacen muchos hipotecados.

Dicen los expertos que normalmente el euribor no deberia bajar mas del tipo de interes que haya en cada momento.

Es decir, ahora mismo seria dificil que bajara del 2% que si no recuerdo mal es el precio del dinero que fijo en la ultima reunion el BCE. Se espera que para marzo aproximadamente haya otra bajada, con lo cual el euribor podria seguir su descenso mas pronunciado.

Si os fijais, las bajadas diarias ya no son lo que eran, y se va acercando al 2% pero cada vez bajando tramos mas cortos, como los limites en matematicas. Lo cual quiere decir que parece que ese 2% se convierte en un limite que de momento no va a traspasar.

Ahora, como esta todo el mercado un poco loco, pues vete tu a saber...

Obama anuncia abaratamiento de hipotecas

Aun no se sabe si sera otra moratoria maravillosa que luego no te dan los bancos :-) No creo, en America por muy mal que este al menos imagino que un minimo de cordura mantendran.

Despues de la bronca a los banqueros que me parece perfecta, aunque me gustaria saber si el señor Obama y su sequito estan en la Casa Blanca gratis, porque si es asi me pareceria coherente pero que yo siga trincando millonadas y decirle a los demas por que lo hacen, ya es cuando me chirria un pelin, viene este anuncio.

Esperemos que sea realmente efectivo y no medidas de esas de cara a la galeria. Es que este chico me recuerda tanto a Zp salvando las distancias...

la morosidad sigue en aumento

Logicamente si el paro aumenta la morosidad lo hace tambien.

Y lo que esta ocurriendo sigue esa regla. La morosidad esta ya casi en un 4% y subiendo, por lo que los bancos se estan viendo obligados a comprar inmuebles a punta pala para intentar que las cosas no se salgan de madre.

El problema es que en cuanto suba algo mas la morosidad, las provisiones que el Banco de España les obliga tener se van a terminar y a ver de donde va a salir el dinero para afrontar tanto impago, unido a que quien siga pagando su hipoteca cada vez la va a tener mas barata y por lo tanto con menos beneficio para el banco.

Hombre, viendo las tornas, me imagino de donde va a salir... de nuestros bolsillos estatales, si no, al tiempo...