continua en otro weblog

Esta es la ultima entrada de este weblog puesto que aprovechando que blogger ha incluido nuevas funcionalidades, agrupare todos los que tengo en uno solo, convenientemente etiquetados para que se pueda acceder al tema que se desee con un solo clic sin que sea un lio para aquellas personas que busquen la continuacion exacta de este blog sin interesarle el resto de temas.

Las etiquetas tematicas se encuentran en la parte izquierda. Hay mas generales, que intento que se parezcan al nombre o tematica central del antiguo blog y otras mas especificas para quien no quiera verlo todo. No se puede de momento organizarlas unas dentro de otras segun su nivel de amplitud, asi que lo que hay ahora mismo esta en:

http://halacuantascosas.blogspot.com

Por tanto de ahora en adelante, ya no se volvera a actualizar este blog, aunque continuare en el nuevo en la misma linea que en este.

euribor a 3,799 extraoficialmente

Ha subido algo menos que en los anteriores treinta dias, pero sigue su marcha de subidas interesantes.

Y aun nos queda otra posible subida de los intereses por parte del BCE, se rumorea que pueda ser de aqui a fin de año.

dos ojos para toda la vida

y una hipoteca por el mismo tiempo...

Y lo digo por lo siguiente: se anuncia una novedad en las modalidades de hipotecas (que raro, no me lo puedo creer). Y es que ahora seran "recargables", en principio como alternativa a la refinanciacion de deudas. Creo recordar que algo de esto ya existia en creditos hipotecarios, pues ahora saltara a los prestamos tambien.

La cosa consiste en que ha medida que se vaya amortizando parte de la misma, se podran "apuntar" (como en el bar, pepe apuntamelo en mi cuenta) otros prestamos que pasaran a ser parte de la propia hipoteca, o sea, tu pagas un millon de tu hipoteca y con posterioridad lo necesitas para pagar un master, pues te lo apuntas a la hipoteca y vuelves a deber lo que debias antes de amortizar el millon y asunto arreglado.

Pero claro, asi tambien igual te lo piensas menos a la hora de comprar cosas, si no tienes ni que pedir un prestamo siquiera, ni hacer papeleo ni nada, el consumo se ve menos desfavorecido con todo este problema de los prestamos y las hipotecas.

otros datos de la famosa nueva ley hipotecaria

Se siguen conociendo mas detalles de lo que se espera que sea la nueva ley, que antes de darlos por buenos tendran que ser aprobados con la nueva normativa al año que viene:

- no habra que cancelar un prestamo y hacer uno nuevo a la hora de retocar las modificaciones, no me queda claro si bastara con un documento privado entre entidad y cliente, o si que habra que modificar ante notario pero en un solo acto (no cancelar y luego abrir una nueva hipoteca).

- las modificaciones podran referirse a capital, plazo, tasa de interes, garantias personales y atencion que esto me parece muy interesante por lo que digo despues, el metodo de amortizacion.

Cito esto por las hipotecas crecientes (que pagas poco al principio y cada mes la cosa va subiendo, que a veces se combina con la posibilidad de a mitad de prestamo mas o menos elegir una cuota fija y constante para el resto de las mensualidades y no dejar que siga subiendo) combinadas con amortizaciones anticipadas a 0% pueden ser una opcion de tener cierto ahorro al principio, quitarse mas capital, etc.

- Los costes parece que quedaran en un reducido pago a la notaria que no sera el que se aplica ahora y en el registro, lo que corresponda por el 10% de lo que quede por pagar de la hipoteca (imagino que tendran unas tablas y se pagara en funcion de las mismas)

- Los gastos a notario y registro se calcularan sobre el valor del capital y no sobre el de la responsabilidad hipotecaria

mas datos sobre la ley hipotecaria

Otras cuestiones que se van conociendo de la ley hipotecaria (como siempre, hay que esperar a que se apruebe para tomar como buenas las informaciones que se van sabiendo):

- sera obligatorio que las entidades realicen simulaciones a lo largo de toda la vida del prestamo antes de firmar nada (esto si que es dificil porque si te lo revisan cada seis o doce meses, a ver como vas a saber a cuanto estara el euribor dentro de 15 años, asi que solamente se podra trabajar con previsiones y posibilidades que unas veces aciertan y otras no)

- hipoteca inversa, con renta cobrada de una sola vez y sin dar explicaciones sobre su uso

siguen sin decir nada sobre los impuestos y otros gastos aplazables o evitables sobre los que parece que no se va a actuar...

siguen los rumores sobre la nueva ley de hipotecas

Cada vez vamos sabiendo mas cosas acerca de la nueva ley que afectara a los gastos de las hipotecas, que como tal avance que son no pueden tomarse como definitivas hasta que no se aprueben. Algunos aspectos de los que se va hablando son:

- reduccion al 0,5% como maximo la comision de cancelacion total en las hipotecas de tipo variable

- en el caso de la fija dependera de si los intereses estan por encima de lo pactado, que sera un 0,5% y si estan mas bajo lo que conste en contrato

- cambios no retroactivos

- regulacion de la hipoteca inversa (la que sirve a los mayores de 60 o 65 años habitualmente como ingreso extra)

- solo se pagara un 10% de arancel de registro


nadie dice nada acerca de los impuestos que son otro pico en gastos y que como era de esperar parece que nadie se acuerda de ellos...

confirmacion euribor

Ya ha salido la nota oficial del Banco de España.

Que sorpresa! 3,715% :-( lo que esperabamos.

cambios de hipoteca mas baratos

Era previsible que ante la subida continuada del Euribor, alguien hiciera el primer movimiento para intentar aliviar en lo posible los problemas de las familias. Como siempre no son soluciones definitivas, pero si sirve para que los bancos compitan mas ferozmente y bajen las condiciones de las hipotecas, pues bienvenida sea la medida.

Se dice que Solbes esta preparando una norma que abaratara los cambios de hipoteca respecto al paston que suele costar actualmente. He oido tanto la palabra "reducir" gastos como "gratis", hombre gratis, no creo que sea, pero si espero que salga bastante mas economico, que parece que no pero se pueden ir facilmente tres o cuatro cuotas de la hipoteca solo para hacer el cambio.

Se aprobaria este mismo año para entrar en vigor al que viene, y se actuaria sobre todo en el tema de comisiones para que sean realmente los gastos que tiene el banco y no una forma mas de sacar pasta bajo pretexto, y parece que se reduciria la minuta notarial.

Pero todo esta todavia en proceso y no se sabe nada con seguridad.

problemas con la hipoteca

He leido una noticia recientemente que la verdad, no la acabo de comprender muy bien, pero creo que seria interesante comentarla aunque sea por encima por si alguien se encuentra en la misma situacion, a lo mejor puede obtener alguna idea util para su caso.

En resumen, cuenta el caso de una pareja que dejo su piso de alquiler y al convertirse en contratados indefinidos, compraron un apartamento para lo que suscribieron una hipoteca a 25 años por valor de 230000 euros en una zona superior a la media segun entiendo, referenciada al euribor como suele ser habitual+0,80, aunque este indice les sonaba a chino. Esto en el año 2000. Tenian unos ingresos comunes de 1800 euros y pagaban una cuota de 767 euros mensuales y no se habla de amortizaciones anticipadas. Con el tema de la subida del euribor la cuota la tienen 1050 euros actualmente, el se ha quedado en paro y no pueden hacer frente a la misma, por lo que han decidido vender y marcharse a otro sitio de alquiler por no mas de 800 euros al mes.

Los distintos comentarios que se me ocurren son los siguientes, obviamente presuponiendo que si han comprado el piso es porque desean una vivienda en propiedad:

- primer problema, el tener o no contrato indefinido a dia de hoy no se que garantias extra puede aportar a una persona, y aunque parezca una barbaridad lo digo de verdad, porque es hasta posible que sea mas perjudicial que beneficioso llegado el caso de despido. Y me explico. Antes un contrato indefinido era una garantia de vida, ahora salvo en la administracion, los contratados indefinidos salen por la puerta con la misma facilidad que los temporales si es menester. Asi que creo que el hecho de firmar un contrato indefinido ni te da ni te quita en estos tiempos posibilidades para comprarte un piso (aunque tambien es verdad que para los bancos si parece ser mas garantia un contrato indefinido, hablo de tomar tu la decision). Y puede perjudicarte mas que beneficiarte, porque en la temporalidad, me da igual contratado que autonomo, estas siempre con el trasero al aire, al loro de lo que pueda salir, y poniendote al dia en todo lo que puedes, con la conciencia bien clara de no saber si al mes siguiente vas a trabajar o no. Pero por experiencia y por la gente cercana con contratos mayores a los temporales habituales, y no digamos los indefinidos, hay una especie de asentamiento y acomodamiento que como te echen a los tres o cuatro años, estas fuera de onda de todo para buscar un nuevo trabajo, asi que el tema del contrato temporal o indefinido creo que cuenta menos que la intuicion de si vas a tener o no trabajo (ya sabeis, si en la empresa parece que puedan renovarte o darte mas trabajos, si esta creciendo, si no, etc.)

- segundo problema, la zona, a veces es preferible sobre todo en gente joven que compra su primer piso, renunciar un poco a la zona y rebajar el precio por un piso identico, ya que mas adelante siempre se puede plantear el comprar otro mejor si las cosas van bien, que no es definitivo y no te estas comprometiendo a no cambiar jamas de casa. Pero si de entrada ya vas buscando la mejor zona, los mejores servicios, etc. pues pasan estas cosas luego...

- tercer problema, no puedo dedicar tiempo a hacer cuentas de como les sale una cuota de 767 euros a 25 años con tanto capital, pero bueno, vamos a darlo por bueno. Si son dos personas solas y cobraban 1800 euros al mes creo que debian haber apartado una cantidad mensual aunque fuera pequeña para amortizar anticipadamente. Y si no podian tenian que poder. Hay veces que realmente no se puede, pero hay otras veces consiste en sacrificar casi todos los caprichos y no salir del lidl y el dia para prevenir y dormir mas tranquilo. Y creo que con 1800 euros al mes, no mucho, pero para anticipar algo mensualmente o semestralmente daba, que en seis años (desde 2000) pueden ser unos millones, que evitarian tanta subida en las cuotas ahora.

- cuarto problema que supongo que por su edad no han podido hacer antes de vender, ampliar los años de hipoteca. No se, hay muchas reticencias sobre esto, y esta claro que si lo puedes pagar antes mas te vas a ahorrar, pero yo, en esta situacion, amplio lo que me dejen los bancos para bajar las cuotas lo maximo posible, o busco hipotecas con carencia y mientras lo que voy ahorrando lo invierto para sacarle interes o algo, lo que tengo claro es que no me quedo con un capitalon a 25 años solamente.

- quinto problema, si tienes un sueldo indefinido=nomina, aunque no sea muy alto, y cinco años de pago de hipoteca=una parte de piso ya pagada, ese euribor + 0,80 es totalmente negociable y lo puedes bajar facilmente a 0,50 y no tan facilmente pero es posible algo mas, asi que antes de plantearte otra cosa, negocia con todos los bancos que haga falta.

- sexto problema, el euribor que les suena a chino. A mi realmente se me hace muy dificil de creer que una pareja que compra su primer piso (no creo que sean jubilados) y trabajando en cosas que requieren una minima preparacion, no sepan cuando firman una hipoteca que es el euribor. No digo yo para dar conferencias, pero bueno, al menos saber lo que es y lo que puede suponer, se me hace bastante extraño, la verdad.

- septimo problema, la especializacion en el trabajo. Al contrario de lo que opina el 90% de la gente con la que he hablado del tema, yo sigo en mis trece de defender la multipluralidad de oficios y profesiones, antes que la especializacion unica, que quedara muy bonita para algunos (llevo tropecientos años haciendo el mismo trabajo, lo que parece que supone que sabes mucho, como que no puedes llevar tropecientos años siendo un imbecil en tu profesion...) pero que actualmente tal como se han dado las cosas para la mayoria de personas es bastante poco util y limita sus posibilidades. Si eres informatico y te has quedado en paro con una hipoteca de 1050 euros al mes, te pones a dar clases particulares, cursos subvencionados, extraescolares, grabador de datos, o camarero, pero no te quedes en paro buscando trabajo unicamente de lo que es tu profesion, suerte quien puede permitirse estos lujos pero actualmente muchos ya no podemos.

- octavo problema, que pasa, que el alquiler no va a subir? hombre, igual no tan rapidamente, pero otra vez en cuatro o cinco años con esta situacion, si buscas de entrada un piso solamente 200 euros mas barato que el precio que ya no puedes pagar de hipoteca, te vas a encontrar con el mismo problema, no lo veo que sea una solucion alternativa tan valida como ellos parecen encontrarlo.

Asi que quiza solucionando a tiempo alguno de todos estos problemas detectados, la pareja no hubiera tenido que abandonar su piso.

metodos de amortizacion de hipotecas

Seguramente en los proximos meses asistiremos a la proliferacion de sistemas de calculo de hipotecas distintos al frances, el que mas conocemos, con objeto de aminorar en la medida de lo posible el efecto de la subida del euribor.

El metodo frances se basa en el pago de la misma cuota mensual a lo largo de toda la vida del prestamo. La parte de interes va decreciendo y creciendo la parte de capital a medida que avanzan los pagos, pero la cuota permanece constante (obviamente si no se producen revisiones de interes).

En el sistema aleman, el capital que se amortiza permanece constante, y a medida que se van pagando las cuotas los intereses bajan, pero tambien la cuota mensual total.

En el americano se empieza amortizando unicamente intereses, por lo que la cuota mensual suele salir mas reducida que en otros sistemas, y posteriormente se incorpora el capital a la cuota mensual que aumenta por este hecho.

El sistema mio de amortizar primero todo el capital y despues pagar los intereses que hayan generado para destinar toda la cuota al pago del capital y quitarselo cuanto antes para que produzca los minimos intereses posibles todavia no lo he encontrado y no se siquiera si existe :-(

endurecimiento de los creditos

Esto es lo que trae la subida de los intereses, del Euribor y de los distintos indicadores economicos que traducido a nivel de ciudadano de a pie hace que sea mas dificil hacer frente a los prestamos y por consecuencia que el riesgo de impago aumente y los bancos y entidades financieras se intenten cubrir las espaldas.

En una encuesta realizada por el Banco de España denominada "Encuesta sobre prestamos bancarios" se desprende que existe la intencion de endurecer ligeramente las condiciones para conceder prestamos de cara al presente trimestre (p. 8 del documento).

Asi que se puede pensar que cada vez mas, si el panorama sigue asi, la concesion de un credito o hipoteca puede ser mas dificultosa para intentar evitar impagos. Si nos ponemos en lo peor, y es que el alza de los intereses genere menos consumo y por tanto eliminacion de puestos de trabajo o temporalidad de los mismos, descenso de sueldos (si si, aun mas), etc. seguramente la consecuencia sea que cada vez menos personas puedan acceder a una hipoteca o un prestamo.

subida de los tipos de interes

La temida subida llego ayer ya que el Banco Central Europeo ha decidido aumentar un cuarto de punto mas.

Asi que ahora mismo estamos en un 3,25% y se rumorea que en diciembre podrian subir de nuevo.

las amortizaciones anticipadas con comision 0%

Tal y como se estan planteando hoy en dia las hipotecas, a 30 años hacia arriba, obviamente es muy dificil saber como te va a ir la vida en tantisimos años, tanto para mal como para bien (hombre, al menos pensemos en positivo que es nuestro unico consuelo :-). Siempre solemos pensar que pueden ir las cosas a peor, quedarse sin trabajo, etc. etc. y es muy aconsejable prever todo este tipo de incidencias hasta donde podamos para cubrirnos las espaldas en caso de que llegue el momento.

Pero tambien puede darse el caso de que las cosas vayan a mejor y se establezca una dinamica de nuestros ingresos mas favorables, una buena racha, una oportunidad de ocupar un buen puesto (lo digo por bien pagado) durante unos años o un pellizco en la loteria o herencia inesperada. Cualquier cosa, pero en tantisimos años digo yo que algo bueno nos tiene que pasar tambien.

En la medida de lo posible, elegir hipotecas con amortizacion anticipada sin comision es muy aconsejable al menos desde mi punto de vista. Y a veces no te das cuenta de lo util que es hasta que el euribor cada vez sube mas, tienes oportunidad durante unos meses de ir amortizando algo mas poco a poco, y te das cuenta que para la siguiente revision la cuota no va a ser tan alta gracias a que has podido aportar mas capital sin dejarte en comisiones lo que te ahorrabas de euribor. Y no digo si te encuentras con un extra (un trabajo bien remunerado, un premio, o cualquier dinero que entra en cantidad y sin esperarlo)

Es probable que cuando te compras el piso encima de la chorrera de dinero que se va entre unas cosas y otras en los dias previos y posteriores a la compra, el hecho de plantearse una amortizacion anticipada parece ciencia ficcion. Es como cuando te empachas de comer algo que te gusta y piensas que no vas a querer oirlo nombrar en la vida. Pero cuando se pasa el empacho, te lo vuelves a comer a gusto. Pues esto igual, cuando se pasa el agobio de gastos de notarios, muebles, altas de suministros, que sabes cuanto vas a pagar al mes de facturas, etc. y te has centrado, normalmente algo de dinero extra te va a ir quedando, el mismo que te quedaba antes y tuviste que emplearlo en gastos del propio piso.

Segun el tipo de piso, las condiciones economicas del comprador, etc. puede pasar mas o menos tiempo hasta que llega esta situacion (es decir, que levantas un poco cabeza de tanto palo de pagar por mil conceptos), pero yo creo que salvo casos excepcionales, en alrededor de un año o año y medio como maximo este momento se produce, si no es antes. Y todavia nos quedan 29, 39 o ultimamente incluso 49 años mas de hipoteca... tiempo mas que suficiente para reaccionar, organizarse y poder amortizar de vez en cuando algo de capital.

Si cuando estamos en plena voragine de salida de dinero a espuertas te dejas llevar por la sensacion de que no te va a quedar un duro, que vas a vivir empeñado para siempre y todas esas angustias provocadas porque en pocos meses se te pueden ir facilmente otro par de millones extra aparte del precio del piso (muebles, mensualidades de hipoteca, gastos de formalizacion de escrituras, etc. etc.), te decides por una hipoteca que no tiene amortizacion anticipada porque te ves incapaz de pagar ni un euro mas, piensa que la vida hipotecaria tiene muuuuchos años y aunque ahora no puedas ver la luz, si las cosas van normalmente en unos meses volveras a la tranquilidad y echaras en falta poder amortizar antes de tiempo.

la quiebra de una familia

Veremos si la noticia que hemos conocido en los ultimos dias tiene algun tipo de repercusion a la hora de conceder creditos e hipotecas por parte de los bancos.

Basicamente, la cuestion se resume en que una pareja que no podia afrontar sus deudas, se acogieron hace dos años a la ley concursal a traves de los juzgados y han conseguido seguir pagando la hipoteca en las mismas condiciones pactadas pero ahorrarse su deuda con el Ayuntamiento por facturas impagadas y renegociar sus creditos para quedarse solo con el 70% de la deuda contraida.

Parece ser que no es la primera vez que ocurre en España aunque no tuviera la cosa mucha publicidad y que se han dado otros casos sobre todo en la zona costera del Mediterraneo.

Si no me he enterado mal, aun estan en proceso de posibilidad de recursos por lo que todavia quedan posibilidades de modificacion.

Ante el panorama de sueldos que nunca suben, pisos que si lo hacen, euribor que tambien lo hace, endeudamiento generalizado de un gran porcentaje de residentes en España y si ahora añadimos que puedes incluso declararte en quiebra... no se daran prisa los bancos en endurecer sus condiciones para la concesion de prestamos e hipotecas? A mi no me extrañaria un pelo.

extraoficialmente euribor de septiembre

Ya tenemos todos los valores diarios de septiembre, y el resultado final es tachan tachan....

3,715%

Esta cifra por supuesto es extraoficial y hay que esperar a que el banco de españa y el boletin oficial del estado se pronuncien a partir de mitad de octubre y den las cifras oficiales.

Supone una decima mas que el ultimo mes, y lleva ya un año subiendo sin parar, seguira asi al menos hasta fin de año si ademas es verdad que el banco central europeo quiere subir los tipos de interes antes de estrenar el 2007? Ya veremos...

ing direct baja a 0,33 su hipoteca

Quiza es la hipoteca mas conocida por los innumerables anuncios de television que la publicitan.

Pues bien, ING ha bajado su diferencial a 0,33 (+euribor), pero debe asociarse a una cuenta nomina, domiciliando la nomina en la misma, y contratar el seguro de hogar.

se cierra el grifo a los inmigrantes (y por extension al resto)?

Llegan noticias sobre que en alguna entidad bancaria los impagos de este colectivo son ya tan elevados que en la banca se estan planteando el cerrar el grifo y asegurar mucho mas la concesion de hipotecas a los inmigrantes.

Yo las noticias que tengo, que no se si seran falsas o ciertas, es que habia incluso formulas para avalarse en la que dos miembros de la familia (primos, tio y sobrino, hermanos, etc.) contrataban dos hipotecas y se avalaban mutualmente el uno al otro. A mi realmente me extraña un poco la cuestion porque tambien tengo informaciones en el sentido contrario, es decir, que si avalas a alguien luego si vas a pedir tu un credito tienes problemas puesto que los bienes con los que avalas a tu conocido es como si no los tuvieras. Asi que me extraña el tema de hipotecar un bien que a su vez sirve de aval para otra persona, a no ser que el aval se refiera solo a dinero (sueldos, ahorros, etc.) y no al piso hipotecado.

Si esto fuera asi (que a mi nunca me lo propusieron, cuando me pedian aval, querian un piso de 50 millones avalando los tres o cuatro millones que se suponia que no cubriamos con los ingresos mensuales, luego como ya os comente, conseguimos incluso mas hipoteca y sin aval... en fin...) no es de extrañar que el indice de impagos pueda ser elevado, puesto que el aval practicamente no existiria.

Imagino que la banca aprendera de lo que considere como errores pasados, y si a los inmigrantes les va cerrando el grifo, y contando ademas con la subida del euribor, no veo en que se puede diferenciar una pareja joven autoctona de una pareja inmigrante. Ingresos no muy elevados (y es posible que en el caso de los jovenes y no tan jovenes este peor de ingresos la pareja autoctona con seis carreras cada uno pero sin encontrar un trabajo en que paguen decentemente) y euribor subiendo. Si los inmigrantes no pueden pagar, la pareja española lo puede tener igual de crudo, asi que supongo que las condiciones se endureceran para todos...

euribor de agosto

En agosto volvio a subir el Euribor y ya hay cifras oficiales por parte del Banco de España.

En concreto, se coloco en el 3,615% asi que con mucha probabilidad en septiembre superara el 3,70%

A apretarse el cinturon tocan!

euribor extraoficial de julio

El valor del Euribor provisional de julio, resultado de mediar todas las cifras del mes, ya se puede conocer a falta de la confirmacion aproximadamente sobre el dia 18-20 por los distintos estamentos oficiales.

En julio se ha quedado en el 3,546%, lo que supone aproximadamente un 0,15% mas que en el mes anterior (un buen salto).

Como siempre, os recuerdo que habra que esperar a la confirmacion oficial para poder darlo por bueno.

En la reunion de la semana pasada, el BCE decidio subir los tipos de interes una vez mas.En esta ocasion, la subida ha sido del 0,25% y nos ponemos en el 3%.

Es de esperar que repercuta en el Euribor reforzando la subida escalonada de los ultimos meses. Creo que para cualquiera que necesite endeudarse (hipotecados, futuros hipotecados, etc.) no es buena noticia, por mucho que se espere que bajen los pisos de esta manera. Puesto que lo que no se pague como precio del piso se pagara de intereses y la mensualidad de la hipoteca sera similar.

En principio deberia ser buena para los ahorradores que aprovechan los depositos y las modalidades mas seguras para ir haciendo un dinerillo, si los bancos se animan a subir a ritmo sus productos de ahorro seguro, se hacen competencia y todas esas cosas que ayudan a que el cliente pueda obtener mas rendimiento.

ya solo hace falta un 40% de los ingresos mensuales

Nada mas y nada menos, la compra de un piso exige el 40% de los ingresos de las familias, asi que ese 35% que los bancos calculan para la hipoteca, a lo mejor se queda un poco corto frente a la realidad, puesto que es probable que solo con un 35% de ingresos mucha gente ya no se pueda plantear el comprar un piso.

El problema es que este porcentaje cada vez va creciendo mas, que se reconoce como uno de los peores esfuerzos realizados por las familias desde hace muchos años, y mucho me temo que seguira creciendo puesto que solamente con la subida del euribor y la no bajada equivalente de los pisos, tenemos que hay que pagar mas en las hipotecas, por lo que el esfuerzo es mayor.

Si añadimos que quienes estan entrando ahora en la compra de pisos pertenecen a la generacion empleobasura (mucha temporalidad, bajos sueldos, etc.), el esfuerzo superara en breve el 50% de los ingresos medios y si no al tiempo...

igual no habiamos caido

He encontrado un articulo en el que se analizan las posibles consecuencias de la subida del Euribor en los alquileres. Si, si, digo bien, en los alquileres.

La cuestion esta en que puede haber bastante gente que este pagando la hipoteca gracias a un alquiler, bien de un piso externo (vives en un piso sobre el que tienes la hipoteca y alquilas el que compraste hace veinte años, y con el dinero del alquiler pagas la hipoteca), o un hecho que se ha estado dando de forma repetida cuando todavia salia medio rentable el hecho de comprar un piso como inversion, que consiste en comprar un piso entre 1, 2, varias personas, sociedades, etc. y ponerlo inmediatamente en alquiler, dicho alquiler pagaba la hipoteca del mismo e incluso se de algun caso en el que algo mas porque la hipoteca no era tan alta al ser un par o tres personas los propietarios con las miras puestas a que en unos años dicho piso pasara a ser patrimonio pagado sin haber realizado ningun esfuerzo extra de tus ingresos habituales para pagarlo. Y si conozco algun caso, es porque ha tenido que haber bastante de esto, sobre todo para que personas de unos niveles adquisitivos medios pudieran acceder al mercado de inversion inmobiliaria que igual por si solos y pagando el piso de su bolsillo no hubieran podido hacerlo.

Asi que toda esta gente que cuenta con el dinero del alquiler para pagar alguna hipoteca, bien del propio piso, bien de otro, se encuentra con que de pronto, las hipotecas son mas elevadas que el alquiler que cobran por otro lado y la cosa no es tan clara.

Creo que no esta de mas consultar el articulo, no solo por lo que pone sino tambien por lo que se te pueda ocurrir a partir del mismo, es algo en lo que yo no habia caido pero si que es verdad que puede afectar y mucho a los alquileres.

confirmado Euribor junio

El Banco de España ha confirmado el Euribor de junio en un 3,401%, por lo que ya podemos decir que es oficial (a primeros de mes suelo publicar el extraoficial, o sea, el de calculadora, lapiz y papel que se hace sobre los valores diarios del mes).

Supone un 0,093 puntos mas que el mes anterior, por lo que seguiria en esa tendencia de subir alrededor de una decima aproximadamente cada mes.

endeudamiento permitido por los bancos

Publica El Mundo las aventuras y desventuras de una reportera que se hace pasar por mileurista y busca hipoteca para pagarlo.

El articulo se centra sobre todo en resaltar que los bancos estan permitiendo endeudarse a la gente mas del 35% recomendado y que en cuanto aparece la figura del avalista las tornas varian y puede conseguirse casi todo.

Sobre esto haria alguna precision. Primero, que menos mal que nos permiten endeudarnos mas del 35% del sueldo, porque se da por sentado que al mes te gastas el 65% en otras cosas. Supongo que depende mucho de situaciones, hijos, etc., pero sobre todo cuando no hay niños por medio y solo adultos que pueden pasar sin las cosas menos necesarias, se puede perfectamente destinar mas de la mitad del sueldo a la hipoteca. Otra cosa sera si desayunas fuera, los fines de semana sales por ahi, compras cosas innecesarias, te gusta gastar en ropa, tienes que mantener y pagar un coche, etc. etc. Pero si no eres asi y ni te gusta viajar, no necesitas coche porque tus trayectos habituales los haces a pie y cuando esta mas lejos en autobus, comprar ropa supone una penosa obligacion y la retrasas todo lo que puedes por no oir a la dependienta decirte lo bien que te queda todo cuando te queda de pena, etc. etc., puedes dedicar mas del 35% de los ingresos seguro a la hipoteca. No me gusta ni un pelo que un tercero decida por mi lo que yo puedo o no puedo gastar, hasta ahi se puede llegar, cada situacion es un mundo.

Sobre el avalista si que es cierto, yo siempre oi cuando buscabamos piso que hasta aqui con vuestros ingresos, claro, con un avalista ya lo que querais.

Y acerca del tema de la precariedad laboral, si que es verdad que cuando ven trabajos no fijos, la cara se les cambia y piden avalista, pero hay una excepcion y es cuando se compra un piso nuevo y se han amortizado cantidades importantes antes de llegar a la hipoteca (importantes me refiero entre 5 y 10 millones, no se si menos tambien servira para que no te pidan aval), en el mismo caso y la misma entidad, nadie te pide avalista por pisos incluso mas caros de los que preguntaste en su momento y si necesitabas aval segun ellos sin remedio.

sobre las vinculaciones

Muchas son las hipotecas que mejoran sus condiciones segun la vinculacion del cliente con la entidad.

Y muchos pensareis, bueno, pues entonces yo en mi banco o caja de toda la vida lo tendre facil puesto que mis padres me abrieron una libreta al nacer y desde entonces no he dejado de ser cliente (25-30-35 años, que ya son años).

Pues estais equivocadicos... lo que uno piensa que puede ser "vinculacion", o sea, llevar 30 años en el mismo banco, cobrando sueldos, inviertiendo en plazos, letras, fondos, pagando recibos, etc... no es vinculacion...

La vinculacion no se cuantifica en el numero de años que lleves con ellos, sino en el tipo de productos que tengas contratados y le resulten rentables al banco. Asi, aunque sea paradojico, un cliente con tarjeta de credito, plan de pensiones y seguro de vida que acaba de entrar hace dos meses al banco, tiene mejor puntuacion como "vinculado" que quien ha estado años y años trabajando con el banco.

Asi que ya sabeis, que nadie piense que llevar toda la vida en un banco es sinonimo de mejores condiciones... ni mucho menos, solo por el tiempo que lleves no eres mejor ni peor.

euribor extraoficial de junio

No se hara oficial hasta que lo comunique el Banco de España a mitad de mes y en los ultimos dias de junio el BOE.

Otra subida, esta vez se ha puesto al 3,401, lo que supone un aumento de aproximadamente una decima respecto al de mayo.

Tiene toda la pinta de que para noviembre-diciembre llegaremos al 4%

hipotecas segun la ley islamica

Aunque solo sea por curiosa, posteo esta noticia, ya que Lloyds TSB ha lanzado una nueva hipoteca que respeta la ley islamica.

Si, si, como parece que la ley islamica no permite que se cobren intereses en las operaciones financieras por ser considerado como usura, el banco comprara el piso en nombre del cliente por el 90% del total del prestamo, y el cliente pagara el 10% restante.

Las mensualidades se consideraran "alquiler" e iran cubriendo el 90% proporcionado por el banco.

Hombre, si dicen que asi el cliente no paga intereses, pues... nos lo creeremos...

viendo algun regalo de los bancos

En otro de mis weblogs he posteado la noticia de un banco que hace un regalo por domiciliar la nomina de 800 euros en adelante.

Y supongo que este tope se marca despues de estudiar como estan los sueldos en España, y cual puede ser el equilibrio entre un negocio para el banco y un sueldo mas o menos medio, no creo que haya salido de la nada porque fuera lo primero que se les ocurrio. Asi que si consideramos que estos 800 euros se podrian entender como sueldo medio español, y las cuotas de las hipotecas no deberian superar el 35%, tenemos que en buena logica no deberiamos pagar mas de 280 euros si no he calculado mal al mes por la hipoteca.

Eso en capital cuanto podria ser? 10 o 12 millones a un porron de años? Pues se supone que los pisos tendrian que ir por esos precios, 10-15 millones y no mas. Para pagar 2 o 3 veces mas, a lo mejor los sueldos tendrian tambien que duplicarse o triplicarse, no?

comentarios sobre hipotecas

He encontrado una columna de opinion de un diario gallego en el que se ofrecen algunos comentarios sobre el mercado actual de las hipotecas.

Como por ejemplo, los matices de las nuevas hipotecas de BBVA que ya recogen la posibilidad de ofrecer soluciones a los clientes que se vean con el agua al cuello a la hora de pagar la hipoteca, o las expectativas (que yo no llego a creerme) de que la subida de los tipos de interes conllevara una subida en los salarios.

Mi opinion personal es que a partir de ahora, basados en esta ultima creencia, pueden aparecer estudios que alivien un poco la situacion de las familias, y que corren bastante riesgo de ser poco reales porque los sueldos creo que llevan otra filosofia, mas bien se rigen por cuantos candidatos puede haber para x puesto, y cuantos mas hay (y cada dia seran mas) menor es el sueldo, ni intereses, ni coyunturas economicas, ni nada de nada...

suben los tipos de interes

En la ultima reunion de esta misma semana, el BCE ha acordado subir los tipos de interes al 2,75%, un 0,25% mas.

Dicen las malas lenguas que la intencion era subir medio punto de golpe, pero que finalmente por la situacion que supondria sobre todo para los paises hipotecados en un gran porcentaje (por ejemplo España) se ha decidido moderar la subida y esperar unos seis meses mas antes de plantearse otra nueva subida.

Es de esperar que todo esto se refleje en las hipotecas y fuerce al subida mensual de la cuota, aunque no es algo cientifico, es decir, lo que realmente revierte en la hipoteca es el indice del Euribor, que aunque habitualmente sube cuando aumenta la tasa de interes, debe ocurrir realmente para que afecte a las hipotecas.

hipotecas a 40 años de bbva

Como era de esperar, otros bancos se van apuntando a la moda de las hipotecas hiperlargas, en este caso el BBVA.

Presenta una serie de modalidades de hipotecas en las que el cliente puede elegir entre cuota constante, carencia inicial o pago al final del 30% del dinero prestado, entre otras ventajas, todo calculado sobre 40 años.

el euribor a 3,308 extraoficialmente en mayo

Como sabeis, hasta que no lo diga sobre mitad de mes el Banco de España y poco despues el BOE, todavia no se deberia dar como bueno, aunque al ser la media de los valores del mes no es dificil de obtener.

Asi que aunque parece que de forma algo mas moderada, continua subiendo a buen ritmo.

el euribor de abril a 3,211

El Banco de España confirma una nueva subida del euribor en el mes de abril.

Concretamente a un 3,211%, con lo que sigue subiendo aproximadamente una decima cada mes. En mayo de momento creo que la decima del todos los meses no nos la quita nadie, pero habra que esperar a que termine el mes.

hipoteca 100% sin avales para jovenes en Caja Laboral

Caja Laboral lanza su hipoteca hasta el 100% sin avales para jovenes, ya que quiere entrar en el segmento juvenil.

En principio Caja Laboral suele ser una de las entidades que mejores condiciones ofrece en general a la hora de negociar hipotecas y suele ser donde menos problemas te encuentras en casos en los que otros te taladran a preguntas, dudas, e imprecisiones, amen de las caras y los gestos.

aumentan las hipotecas de solo interes en USA

No somos el unico lugar donde las entidades financieras se rompen la cabeza para ofrecer las hipotecas mas atractivas posibles al bolsillo del comprador.

En Estados Unidos esta creciendo la hipoteca de "solo interes", que hasta los ultimos años no empiezan a pagar realmente capital. Creo que alguna como estas he visto anunciada en España, no con este nombre, pero si con la misma estructura de dejar para el final pagos mas fuertes correspondientes en gran medida al capital no amortizado durante muchos años del prestamo.

la incidencia de la hipoteca inversa

En los ultimos tiempos estamos viendo como cada vez mas personas mayores conocen las hipotecas inversas y se deciden por ellas para completar el dinero de la jubilacion. Y las que se sumaran al carro en los proximos meses cuando este producto vaya siendo mas conocido.

Aparte de ser un factor mas que dirige la eleccion alquilar/comprar hacia la segunda opcion, ya que te permitira en un futuro obtener unas rentas extra sobre todo con la incertidumbre que siempre hay sobre las jubilaciones, lo que me pregunto es que incidencia puede tener este tipo de hipoteca sobre el precio de los pisos.

Me explico rapidamente: si un cierto numero de viviendas, que en teoria cada vez sera mas elevado, queda en unos cuantos años en propiedad de los bancos ya que supongo que no todos los herederos podran luego recuperarlas, esto ayudara a que el precio de la vivienda sea mas o menos decente con subidas acordes al ipc y todas esas cosas? Personalmente y como opinion, creo que no, que cuando una vivienda o un grupo de ellas esta en posesion de empresas que esperan hacer de ellas un negocio, lo normal es que les lleve a intentar controlar mas el mercado (por aquello de no arriesgarse a que una de sus principales inversiones pueda perder valor) y a hacer todo lo que este en su mano, ya que seguramente un banco no se vera obligado a vender enseguida porque tiene que comprar otro piso o no puede pagar la hipoteca, para que la vivienda se revalorice lo maximo posible.

Con lo que falta por ver que incidencia tienen estas hipotecas inversas en los jubilados españoles, pero como se junte un grupo importante, ya vamos a ver dentro de unos años quien decide los precios de la vivienda...

avance euribor abril

Las cifras que se estan publicando hoy, a la espera de que definitivamente se cierre el mes, es que el euribor de abril va a rondar el 3,22.

Ayer sufrio una importante subida y supero el 3,30, aunque como sabeis el Euribor mensual es la media de todos los valores del mes y no solamente el de cierre.

Estos calculos son extraoficiales y por lo tanto hasta que a mediados del mes que viene no aparezca en el Banco de España o BOE, no se puede dar ninguna cifra como buena.

publicado en BOE Euribor de marzo

Como ya se sabia desde que se acabo el mes (por si alguien no lo sabe, el Euribor que se maneja habitualmente en el tema de hipotecas es el resultado de la media de los distintos valores de cada dia) el Euribor en marzo se ha puesto a 3,105%.

Para ver el texto del BOE, consultar esta pagina

casi la mitad de compradores necesitan financiar mas del 100%

Esto es lo que se desprende de un estudio que ha realizado UCI, lo cual supone casi el doble de lo que se habia detectado en el ultimo estudio.

Pese a todo, la morosidad y el riesgo de las operaciones parece no estar en peligro aunque sigan subiendo los intereses.

Nota mia: esto es a lo me referia con el articulo que escribi en el weblog de comprar un piso. Yo no se que datos ha manejado UCI para hacer este estudio, pero me da que hayan podido ser los suyos propios (la gente que acude a UCI) por lo que creo que existe un factor que trastoca todo el calculo y es que UCI tiene fama de ser util para gente con casos especiales (100% de financiacion, trabajos temporales, etc.) por lo que evidentemente una gran parte de personas que acuden a ellos seran pues eso, casos dificiles, puesto que si el caso es mas o menos sencillo (nominas fijas, 80% de financiacion, etc.) puedes negociar con el banco mejores condiciones habitualmente.

Con lo que los datos de UCI no creo que representen a la poblacion, ya que lo normal es que una gran parte necesite financiacion 100%, otra gran parte sean trabajadores temporales, autonomos, etc. y otra parte importante otros casos que no entran dentro del caso estandar de hipoteca. Asi que si se hacen estudios sobre estos datos, lo normal es que nos salgan unos resultados que no responden a una muestra representativa de toda la masa de hipotecados, solo la previa seleccion natural de quienes no pueden negociar nada mas que con UCI o financieras.

Puede que este hablando mas de la cuenta y para hacer el estudio se hayan basado en otros datos que no sean los suyos propios, entonces el estudio tendra mas fiabilidad para mi, pero en principio si sigue la tonica de "sobre mis datos hago mi estudio" como suele ser habitual en otras empresas vinculadas al mundo inmobiliario, lo normal es que quien llega a UCI tenga una situacion muy particular.

parece que el bce subira en mayo

Aunque se esperaba que en la ultima reunion del BCE el interes subiera un poco mas, parece que sera en la reunion de mayo cuando finalmente se produzca la que podria ser la ultima subida del primer semestre si hacemos caso a lo analistas.

Asi que nos toca esperar a mayo para saber si realmente se producen novedades.

activo bank euribor + 0,35 a 35 años

En la linea de los bancos de Internet, Activo Bank ha lanzado una hipoteca a 35 años a Euribor mas 0,35, sin comisiones.

Para ver la noticia completa, ver Terra

Caja Vital se une al club de los 50 años

Caja Vital ofrece una hipoteca a 50 años, con dos años de carencia, en principio para menores de 35 años.

En realidad, la hipoteca total no puede superar los 85 años del comprador (si, si, con 85 años todavia pagando hipoteca...) por lo que si este es mayor de 35 años existe la posibilidad de bajar los 50 años hasta que se consiga este equilibrio (entiendo que si el comprador tiene 38 años, no es que tenga que renunciar por completo a este tipo de hipoteca, sino que solamente podra contratarla a 47 años, que ya vale tambien).

nuevo weblog de creditos, prestamos y refinanciaciones

Por si acaso, os anuncio el nacimiento de un nuevo weblog sobre creditos, prestamos, hipotecas (lo que ponga en este weblog), refinanciaciones, etc.

http://todocreditos.blogspot.com

euribor alrededor del 3,10 para marzo

A la espera de que se publique en el BOE a finales de abril, parece que el euribor de marzo va a rondar el 3,10%... A final de año a cuanto estaremos?

medidas del gobierno

Las nuevas medidas del gobierno intentan proteger a las familias (supongo que de lo que ven que se nos viene encima sobre todo con las hipotecas) y optimizar asi las rentas familiares.

Un resumen puede encontrarse en El Pais.

OpenBank rebajara su hipoteca open en abril y mayo

OpenBank rebajara los tipos de su hipoteca Open durante los meses de abril y mayo a un euribor+0,39 (supongo que si se contrata durante estos meses, se aplicara la rebaja)

Para mas informacion, ver Terra

la morosidad solo afecta al 0,37% de hipotecas

Es otro de los datos que te invita de nuevo a pensar de donde saca la gente para todo (hipermercados siempre llenos, coches, gasolinas, salidas nocturnas, el cafe del bar, y un largo etc.).

Aunque pudiera parecer que con tanta hipoteca, pisos tan caros y sueldos tan bajos, la morosidad deberia de ser muy alta, o los bancos tienen muy buen ojo a la hora de concederlas o la gente lo tiene como una prioridad esencial antes de otras muchas cosas necesarias en la vida.

Segun el Norte de Castilla, la Asociacion Hipotecaria Española ha informado de que solamente un 0,373% de las hipotecas dieron problemas de morosidad en 2005.

Yo creia que la morosidad debia ser mucho mayor, pero por lo visto casi todo el mundo paga la hipoteca, asi que supongo que por eso los bancos, por mucho aviso que hagan diversas instituciones, no le han visto aun las orejas al lobo y siguen concediendo prestamos que pueden parecer algo suicidas.

euribor de febrero

El Euribor de febrero a 2,914 segun los indices oficiales que publico ayer el BOE

Y todavia queda año para que crezca...

Para verlo en el BOE, ir aqui

Hipoteca sin avales de Kutxa

Pensada para jovenes y/o inmigrantes, respalda la hipoteca con un seguro que evita tener que buscar avales y recurrir a otras personas para poder comprar la primera vivienda.

Algunos de los requisitos es que la hipoteca sea a 35 años y que este entre 60000 y 50000 euros. Para ver el resto de informacion, consultar BolsaCinco

momento de hacer cuentas

Ante la previsible subida del euribor en los proximos meses (continuacion de la subida que ya esta experiementando desde hace otros tantos), creo que es buen momento para que las personas que estan hipotecadas o las que se van a hipotecar en breve hagan cuentas y decidan si prefieren pagar dentro de seis meses un interes mas alto por el capital que les quede pendiente, o les merece la pena quedarse este año sin vacaciones (una forma de decir "ajustar gastos al maximo") y amortizar anticipadamente siempre que sus hipotecas no tengan penalizacion por este concepto para no encontrarse en la proxima revision con un subidon que en algunos casos puede ser llevadero pero en otros no tanto.

Me refiero sobre todo a que no es momento en la proxima revision de lamentarse y pensar en ese momento que se puede hacer, sino quiza ahora que todavia se puede hacer algo para no asumir las subidas del euribor sobre todo el capital e invertir lo que dentro de seis meses sera solo intereses en capital actual para bajar el importe global sobre el que se aplique en la medida de lo posible.

Asi que no esta de mas sentarse un dia y hacer cuentas, aunque sean "cuentas de la vieja" (lo importante es el resultado) y decidir si merece o no la pena hacer ahora ese esfuerzo.

los gastos del piso

Esta es la pregunta del millon y creo que respuesta exacta no la tiene nadie hasta que no los paga y le llegan las facturas.

Este hecho en el que parece que nadie repara nada mas que el que tiene que pagarlos se puede convertir en un verdadero quebradero de cabeza si intentas apurar al maximo tus ahorros para no pedir tanta hipoteca y no tienes ni idea de cuanto reservar para los gastos, que recordemos, es habitual tener que pagar por adelantado y con un cierto margen que luego te devolvera la gestoria de turno pero que de momento tienes que entregar.

Como referencia puedo enviar este post con precios de febrero-marzo de este año 2006 en Zaragoza, pero logicamente hay que tener en cuenta que muchos gastos, aunque sean oficiales, no son fijos siempre igual; la gestoria, el notario, etc. como en la cancion "dependen". Los notarios tienen por ejemplo precios oficiales, pero en cuanto computa el precio por folio, pues depende si necesitan mas o menos folios para la escritura para obtener el precio final.

Asi que estos son los datos de los que dispongo por si os ayudan a hacer cuentas y reservar pasta para gastos:

- valor declarado en escritura 168200
notario (compraventa y subrogacion de hipoteca en un mismo acto y escritura) 679,91
registro de la propiedad 319,43
gestoria 282,48
impuesto de actos juridicos (solo compraventa por existir ya hipoteca constituida) 1682

tasacion si se incluye en los gastos 195,20

total final = alrededor de 3000 euros = un susto importante al bolsillo (o igual no, como ahora medio millon parece que se consigue de un dia para otro...)

pero ya os digo, no hagais caso a pies juntillas puesto que depende mucho del valor del piso, hipoteca, tarifas de la gestoria, etc. Solamente es una referencia para quienes no sepais si pueden ser 1000 o 10000 euros.

Tambien hay que tener en cuenta que aparte de esto, si el piso es de nueva construccion suele pasarte la propia promotora unos cargos por gastos de fondos para la comunidad de vecinos, boletines de alta de luz, gas, etc. de unos 150-200 euros.

Y ademas tened en cuenta lo que hayais firmado, si habeis asumido otros gastos que no os corresponden en principio (plusvalia por ejemplo) tambien habra que sumarlos.

Por otro lado va el tema de la hipoteca, si es de nueva creacion, los gastos de apertura, los gastos de constitucion notarial, impuesto de acto juridico documentado, etc.

Y el IVA no lo cuento por si va en la hipoteca, pero teoricamente es otro gasto aparte si se quiere cancelar junto con todos los gastos.

Los seguros tambien suman una pequeña cantidad (claro, despues de pagar millones, los seguros no parecen nada, pero realmente son, poco en comparacion pero algo son). Si solamente se contrata el obligatorio de incendios para hacer la hipoteca, la cosa puede andar por los 100-120 euros anuales, aunque dependera mucho supongo de los valores de continente/contenido que se quieran o deban asegurar. Y si ya os haceis seguro multiriesgo, de vida, o para aprovechar las condiciones de la hipoteca planes de pensiones, tarjetas, etc. meterlos en vuestros numeros porque tacita a tacita suman un pico.

Esta es la pregunta del millon y creo que respuesta exacta no la tiene nadie hasta que no los paga y le llegan las facturas. Este hecho en el que parece que nadie repara nada mas que el que tiene que pagarlos se puede convertir en un verdadero quebradero de cabeza si intentas apurar al maximo tus ahorros para no pedir tanta hipoteca y no tienes ni idea de cuanto reservar para los gastos, que recordemos, es habitual tener que pagar por adelantado y con un cierto margen que luego te devolvera la gestoria de turno pero que de momento tienes que entregar. Como referencia puedo enviar este post con precios de febrero-marzo de este año 2006 en Zaragoza, pero logicamente hay que tener en cuenta que muchos gastos, aunque sean oficiales, no son fijos siempre igual; la gestoria, el notario, etc. como en la cancion "dependen". Los notarios tienen por ejemplo precios oficiales, pero en cuanto computa el precio por folio, pues depende si necesitan mas o menos folios para la escritura para obtener el precio final. Asi que estos son los datos de los que dispongo por si os ayudan a hacer cuentas y reservar pasta para gastos: - valor declarado en escritura 168200 notario (compraventa y subrogacion de hipoteca en un mismo acto y escritura) 679,91 registro de la propiedad 319,43 gestoria 282,48 impuesto de actos juridicos (solo compraventa por existir ya hipoteca constituida) 1682 tasacion si se incluye en los gastos 195,20 total final = alrededor de 3000 euros = un susto importante al bolsillo (o igual no, como ahora medio millon parece que se consigue de un dia para otro...) pero ya os digo, no hagais caso a pies juntillas puesto que depende mucho del valor del piso, hipoteca, tarifas de la gestoria, etc. Solamente es una referencia para quienes no sepais si pueden ser 1000 o 10000 euros. Tambien hay que tener en cuenta que aparte de esto, si el piso es de nueva construccion suele pasarte la propia promotora unos cargos por gastos de fondos para la comunidad de vecinos, boletines de alta de luz, gas, etc. de unos 150-200 euros. Y ademas tened en cuenta lo que hayais firmado, si habeis asumido otros gastos que no os corresponden en principio (plusvalia por ejemplo) tambien habra que sumarlos. Por otro lado va el tema de la hipoteca, si es de nueva creacion, los gastos de apertura, los gastos de constitucion notarial, impuesto de acto juridico documentado, etc. Y el IVA no lo cuento por si va en la hipoteca, pero teoricamente es otro gasto aparte si se quiere cancelar junto con todos los gastos. Los seguros tambien suman una pequeña cantidad (claro, despues de pagar millones, los seguros no parecen nada, pero realmente son, poco en comparacion pero algo son). Si solamente se contrata el obligatorio de incendios para hacer la hipoteca, la cosa puede andar por los 100-120 euros anuales, aunque dependera mucho supongo de los valores de continente/contenido que se quieran o deban asegurar. Y si ya os haceis seguro multiriesgo, de vida, o para aprovechar las condiciones de la hipoteca planes de pensiones, tarjetas, etc. meterlos en vuestros numeros porque tacita a tacita suman un pico.

Recordad tambien que si lo comprais a traves de un intermediario (habitualmente una agencia) teneis que contar con la comision que casi con toda seguridad debereis abonar (en alguna ocasion, si han hecho buen negocio con el vendedor, de varios pisos, o que les compra un nuevo piso y vende a traves de ellos, o algo asi, no te piden comision, es el unico caso en el que nos encontramos en el que no nos exigian ninguna comision por parte del comprador)

el BCE no se conforma

Parece que el BCE no se conforma con las ultimas subidas y tiene previsto seguir aumentando el interes, no se sabe ni cuando ni como, pero justificandolo como un control para la inflacion, se esperan nuevas subidas en los proximos meses (dentro de esto año).

Que sigan subiendo que ya veremos quien paga las vacaciones, las cafeterias, los carros llenos en los hipermercados, los coches, etc. No creo que a los multiples sectores comerciales que se pueden ver afectados de la necesidad de ajustes economicos en las familias para pagar las hipotecas les vaya a hacer ni pizca de gracia.

articulo sobre subrogaciones

Para quienes no tengan muy claro que es una subrogacion, cuando interesa y otros detalles, la revista de eroski Consumer trae un articulo dedicado integramente a esta opcion hipotecaria

Si quieres ver el articulo pulsa aqui

saber si estas en asnef

para saber si estas en asnef parece ser que basta con solicitar una consulta de dichos datos y la fotocopia de tu dni (sera para no poder cotillear en la vida de otras personas) a la empresa Equifax, que creo entender que lleva dicho fichero.

En principio bastaria con enviarlo a la direccion de Madrid que figura en su pagina web

otra cosa en la que se fijan los bancos

Siguiendo con la serie de factores en los que parece que se fijan los bancos a la hora de conceder una hipoteca como hemos hecho en otros articulos, el otro dia, un empleado de un banco me comento otro de los aspectos en los que se fija mucho una entidad a la hora de conceder un credito y es la parte del piso que pague el comprador.

No es lo mismo un piso del que no se haya pagado aun nada que otro caso en el que ya se haya pagado una parte del piso bien porque sea nuevo, bien porque sea una subrogacion, etc.

Eso si lo puedo decir de primera mano, que desde el momento en que empezamos a intentar calibrar cuanto nos podrian dar de hipoteca (sin piso ni nada mirado) en el que la temporalidad en los trabajos parecia un escollo insalvable y que no habria mas solucion que buscar un aval y aceptar unas condiciones superiores a la media de las hipotecas al dia de hoy, con la misma situacion economica (eso si, piso de nueva construccion que parece que te abre mas puertas que uno de segunda mano y que ya permite obtener en cinco minutos el visto bueno del hipotecador que eligio el constructor, al menos en nuestro caso, sin condiciones adicionales a las de la propia hipoteca estandar) en el que vas a buscar por los bancos mejores condiciones y que lo que antes eran escollos insalvables ahora es que parece que no tienen ni la menor importancia y obtienes las mismas condiciones que puede obtener un trabajador fijo con tus ingresos, que sin mirarte los papeles ya te dicen que casi seguro que no va a haber problema y luego es verdad, cuando pides una subrogacion a los dos dias ya estas aprobado por el departamento de riesgos, la verdad es que va un trecho largo y una tranquilidad que no tiene precio, la verdad.

barclays y cardif sacan un nuevo seguro de hipoteca

Se trata de un nuevo seguro de proteccion frente a incapacidad temporal y desempleo. La noticia no me deja muy claro si ambas situaciones tambien incluyen a funcionarios, autonomos y trabajadores temporales, o solamente la inmediatamente anterior a la cita de estos tres grupos de trabajadores que es la incapacidad temporal.

Para intentar salir de la duda ver la noticia

el bce vuelve a subir los tipos

El BCE volvio a subir los tipos un 0,25% con lo que estamos actualmente en el 2,5%, asi que el euribor supongo que seguira creciendo los proximos meses.

Para ver la noticia, ir aqui

previsiones del euribor

Hasta el 3,7 a final de año?

Pues creo que con estas previsiones el gobierno se tendra que dar prisa en sacar una ley de bancarrota familiar, porque como poco un 4% (añadiendole el diferencial) en el caso de algunas hipotecas que ya estan pagando un verdadero paston mensual, no se yo como podran comer y pagar la hipoteca a la vez...

Es una prevision encontrada en La Gaceta de los Negocios

hipoteca devolucion del Banco Gallego

El Banco Gallego tiene nueva hipoteca, se llama "Hipoteca Devolucion" y consiste en amortizar la deuda hipotecaria del cliente en el decimo año de la misma, siempre que una serie de valores de bolsa coticen un centimo mas en ese momento que cuando se realizo la hipoteca.

Para leer todos los detalles, ir aqui

nota: como esto siga asi vamos a tener que ir a un colegio de hipotecas solo para entender como funcionan las nuevas modalidades que van surgiendo, cada dia se complican mas...

kelifinder

Nada, nada, que nos quejamos por gusto.

Como ya muchos sabreis, se ha creado por parte del Ministerio un portal llamado Kelifinder que recoge todas las miles o millones de ayudas que existen para los que buscan vivienda en España.

Supongo que en breve diran que ha sido un exito rotundo por la cantidad de visitas, claro, si nos detenemos en el pequeño detalle que ha sido publicitado en la television nacional, entre otros medios, y que regalaban unas zapatillas deportivas a no se cuantos visitantes, a lo mejor las visitas no hablan tanto de la calidad del portal sino de la publicidad y del regalo.

Despues de leer por ahi lo que ha costado (si no me equivoco 400 y pico mil euros) y ver su contenido (los tipicos apartados de buscador, preguntas frecuentes, etc. que conocemos de casi todos los portales que creo que cualquiera con cierto manejo de legislacion y poco mas podria haber hecho -incluso chavales-) a mi se me sigue cayendo el alma a los pies con estos superproyectos de la Administracion, de verdad.

Digo yo, esto mismo no podrian haberlo hecho funcionarios del departamento de informatica, dedicando un tiempo de su jornada laboral y en quince o veinte dias lo tienen mas que terminado a coste cero, aunque no quede tan bonito ni con dibujos, ni puedan regalar zapatillas (lo que importa es la informacion, digo yo)?

Bueno, y para terminar tambien comentar una cosa que me hace gracia, y se que pone que no es un foro de debate sobre la situacion de la vivienda, si, menos mal, porque como lo fuera igual quedaba un poco deslucido con las opiniones de la gente que no puede pagar los pisos ni le tocan los de vpo. Yo creo que este portal, al poder ver las ayudas en un golpe de vista, lo que mas refleja es la escasez de ayudas que existen para la compra de vivienda con la situacion economica actual (bajos sueldos para mucha gente y precios de pisos muy altos) y que las ayudas que existen estan demasiado segmentadas para un tipo concreto de poblacion (jovenes, discapacitados) que seguramente no seran suficientes, pero menos para el resto que ni puede acceder, o por tipo de vivienda (vpo generalmente que mucha gente no tiene la suerte de poder alcanzar).

sigue subiendo el euribor

en febrero se pone al 2,91%, como estaba previsto y como se piensa que todavia subira unos cuantos meses

consultorio sobre hipotecas, creditos, prestamos, etc.

BolsaCinco y Freedom Finance han puesto a disposicion de los usuarios un consultorio gratuito via internet relacionado con dudas de hipotecas, creditos, prestamos, etc.

Puede consultarse y/o preguntar aqui

caja laboral se apunta al carro de los 50 años

De esta hipoteca tengo informacion de primera mano porque he estado preguntando por ella en una oficina. Las condiciones no son (al menos eso me han dicho) negociables, y sus condiciones generales son a dia de hoy:

apertura 0,25%
tipo inicial 3,50% durante 6 meses
referencia euribor anual
interes euribor + 0,70
revision semestral
amortizaciones algo% (no se exactamente pero si tenia penalizacion)

pero tienen una a 40 años que tambien esta bien, que si es negociable, no tiene comision de apertura ni penalizacion por amortizaciones anticipadas, con un tipo inicial del 2,95, te bajan el diferencial del euribor (dependiendo de cada caso supongo que mas o menos) respecto a la de 50 años, no te exigen domiciliar nominas ni hacerte seguros con ellos ni nada (insisto, esa es la informacion que me dieron) y la cuota sale bastante interesante respecto a las de 25-30 años. Y parece que no hay tanto problema en ser temporal o de ingresos discontinuos como en otros bancos.

hipotecas del mercado

Esta direccion ya no recuerdo si la he puesto antes o no (que estoy muy mayor ya...).

Sea como novedad o recordatorio, esta es una lista de hipotecas del mercado de BolsaCinco

las mejores hipotecas?

Este tema suele ser habitual en los foros o en cualquier sitio donde se hable de hipotecas, pero es casi imposible responder a la persona en particular, puesto que una cosa son las hipotecas "objetivamente" mejores (es decir, puros datos, interes, diferencial, años, etc.) y otra las mejores hipotecas a las que tu puedes acceder.

Hay un caso muy claro, y son las hipotecas de Internet, habitualmente suelen ser las "mejores" pero sus exigencias que intuyo que son poco riesgo y altos beneficios en la operacion (es decir, clientes con ingresos fijos o semifijos elevados y con mucha hipoteca que pagar, de manera que ni les sea muy complicado hacerlo con lo que se disminuye el riesgo ni demasiado facil porque les cancelas la hipoteca en cinco años y les haces la pascua) provocan que muchos solicitantes que en otros bancos no tendrian ningun problema, no consiguen pasar el estudio, y no por falta de ingresos sino porque imagino que conjugan varios factores como los que decia antes.

Por lo tanto, por mucho que a uno le digan que las mejores ahora mismo son esta o la otra, quiza sea dificil acceder a ellas.

Y por otra parte, no siempre la mejor hipoteca para un caso particular es la que ofrece mejores datos puros y duros. En ocasiones puede tener un interes algo mas alto pero 0% de comision por amortizar si crees que vas a hacerlo frecuentemente, es posible que el hecho de poder cancelar antes la hipoteca te permita ahorrarte mas intereses que si esperas con algo menos de interes en otra a que se cumplan los plazos establecidos.

Tambien tenemos que tener en cuenta que para que se nos conceda una hipoteca en firme, casi con toda seguridad previamente el banco hara una tasacion de nuestra vivienda, por lo que arriesgarnos a que nos diga luego que no, nos supone un desembolso de alrededor de 180 o mas euros que caen en saco roto si no nos quedamos sin ella al final. Y no seria la primera vez que se ven casos de hipotecas concedidas de "boquilla" (cuando se tiene la primera entrevista con el comercial o empleado del banco) y que luego cuando se hace el estudio, despues de un mes, se echan atras.

Asi que todas estas cosas tambien hay que tenerlas en cuenta a la hora de buscar una hipoteca. Lo mas claro y directo, y facil para todos seria que todas las ofertas hipotecarias llevaran por ley los requisitos que se van a pedir para solicitarla. En algunos casos si que he visto por Internet financieras que negocian hipotecas que anuncian condiciones muy ventajosas pero te ponen muy claramente "solo para funcionarios o contratos indefinidos", y ya sabes a que atenerte, pero generalmente nadie te dice nada, y vas a la pura aventura sin ningun tipo de indicacion de lo que les gusta y no les gusta.

sobre dificultades de subrogar un credito

Si antes decia que no tenia confirmada la informacion, ahora os puedo dar un enlace en el que Ausbank comenta el tema con detalle.

Para verlo, pulsar aqui

guia hipotecaria para principiantes

La Asociacion Hipotecaria Española pone a disposicion de los internautas un pdf gratuito de 26 paginas con las preguntas mas frecuentes que los principiantes pueden hacerse a la hora de contratar una hipoteca.

Para verlo, pulsar aqui

diferencias entre prestamo y credito hipotecarios

Aunque normalmente se emplean como terminos sinonimos y habitualmente se presentan como "hipotecas" en los propios bancos, la realidad es que tienen ciertos matices diferentes.

El prestamo hipotecario se basa en un solo desembolso que se hace de una vez y se va devolviendo segun se haya previsto con anterioridad, sin poder usar de nuevo las cantidades ya amortizadas

El credito hipotecario abre una linea de credito para el comprador, normalmente en una cuenta, de la que va usando el dinero que necesita. Los intereses se calculan segun lo que se haya retirado cada dia y permite trabajar como si fuera una libreta, haciendo transferencias, metiendo dinero, etc.

El prestamo suele ser mas ventajoso globalmente para el consumidor, al menos a la hora de comprar un bien inmobiliario, tanto a nivel de intereses como fiscalmente

Existen productos en el mercado que combinan ambas modalidades.

He leido y oido pero sin confirmacion que cambiar de entidad un credito hipotecario es bastante mas complicado que un prestamo hipotecario, imagino (solo imagino) que pueda ser porque la ley sobre subrogacion realmente en su propio titulo hace alusion a "prestamos hipotecarios" concretamente.

Evidentemente me tendria que leer despacio la ley, y saber un poco de derecho para ver si puede ser por esta razon. Por si alguien se anima, la ley en cuestion es la 2/1994, de 30 de marzo.

banco gallego Euribor + 0,10

Continuan las guerras entre entidades para ofertar la mejor hipoteca (afortunadamente para los hipotecados o potenciales hipotecados).

El Banco Gallego ha sacado una hipoteca superior a 400.000 euros - aunque leyendo la noticia no queda muy claro si es que financia hasta más de 400.000 euros o que para que se apliquen estas condiciones hay que pedir una hipoteca de más de 400.000 euros - a un interes de Euribor + 0,10%, si se hace un determinado gasto con tarjeta de credito y se ahorra en fondos de inversion o pensiones.

Tambien ha sacado otra modalidad de 30 años de carencia

Para leer la noticia completa, ir aqui

el volumen de las hipotecas supera los 700.000 millones de euros

Se multiplican las noticias que informan sobre el altisimo volumen que estan alcanzando las hipotecas contratadas en España.

Algunas conclusiones suelen ser que hay mas gente que se hipoteca, que el negocio crece a buen ritmo y se contratan mas hipotecas, etc.

Hombre, yo no se, pero para mi, la primera conclusion es que con dos hipotecas que se contraten ya se estan batiendo todos los records... bueno, si, es una exageracion, pero me refiero a que con las hipotecas que se estan contratando es posible que incluso habiendo menos que antes, se batieran estos records puesto que los volumenes de cada una suelen ser proporcionales a las subidas de los pisos y los dinerales que cuestan.

Asi que no me atreveria a decir que tantisimo volumen significa forzosamente que haya muchisima venta o que se contraten muchisimas hipotecas (que si es verdad) sino mas bien que los pisos valen una barbaridad y sobre todo que la gente con estos supersueldos que nos caracterizan no tiene capacidad de ahorro y por lo tanto se ve obligada a meterse en hipotecas muy elevadas.

los gastos de la compra de un piso

Otro informe de Consumer sobre los gastos que genera la compra de un piso, seguramente las cantidades esten desfasadas, pero al menos informa sobre "que" hay que pagar.

Para verlo ir aqui

sobre si son buenas o malas las hipotecas largas

La gente no se pone de acuerdo sobre si las hipotecas a largo plazo son ventajosas o al contrario no lo son, aunque mi opinion personal es que como casi todo depende de la situacion del hipotecado, sus perspectivas de futuro, etc.

En BaseFinanciera hay un articulo que trata sobre una y otra postura, quiza pueda ayudar a alguien a aclararse.

cuenta vivienda al 7% si se contrata hipoteca en BBVA

Invertia informa de que el BBVA ha lanzado un nuevo producto de cuenta vivienda para jovenes que en principio da un 1,5% de interes, pero que si posteriormente la hipoteca se contrata con la misma entidad, se le añadira un 5,5% adicional.

Dicho 5,5% se calculara sobre el saldo medio acumulado durante cuatro años.

mejor una gran hipoteca o una pequeña hipoteca

Siempre hablo desde la logica que podemos tener lo que no sabemos nada de estos temas, normalmente tiendes a pensar que cuanto menor sea la hipoteca, menos riesgo para el banco y por lo tanto te pueden ofrecer unas mejores condiciones.

Yo estoy llegando a la conclusion de que como me ha ocurrido en otras muchas cosas del tema de los pisos, mi logica no es la logica de los bancos (seguramente por eso ellos estan donde estan y yo estoy donde estoy).

Diria (y como siempre es una simple opinion fruto de las diversas reacciones que me ha parecido apreciar en distintas consultas) que lo que los bancos realmente persiguen "como perita en dulce" son hipotecas importantes que puedan contratar personas de sueldos tambien muy importantes. Es decir, que tengan bastante probabilidad de poder pagarla.

Una hipoteca "menor" (porque decirle menor a 20 millones pues es decir mucho, pero es lo que he oido: "es una hipoteca pequeña", madre mia pequeña...) aun contratada por personas que mas claramente que en el caso anterior se vea que pueden pagarla no parece tan jugosa y no ofrecen tan buenas condiciones.

Incluso ya casos que parecen escaparse a toda logica, como es el de unas personas que tienen unos ingresos x, y van a pedir una hipoteca de y millones. Se les ofrecen unas condiciones. Al cabo de unos meses, cuando esta ya todo listo, piso y todo, esas mismas personas que han tenido unos meses para ahorrar y siguen teniendo unos ingresos x, ahora quieren pedir una hipoteca y-ahorros_de_los_ultimos_meses, y ademas piensan los muy inocentes de la vida que es posible que puedan mejorar las condiciones que ya conocen puesto que el riesgo de la entidad es menor. Pues no, se encuentran incluso con casos en los que les empeoran las condiciones anteriores. No siempre pasa pero si puede ocurrir.

Logicamente la gracia esta en las cuentas con ojos de Tio Gilito que hace la entidad, una hipoteca grande les va a dejar unos intereses que nunca les va a dejar la "pequeña" (me resisto a llamar pequeña a una hipoteca de un porron de millones). En algun sitio vi hace unos meses un comentario referente a que el peor castigo que le puedes hacer a una entidad es amortizar con bastante anticipacion tu hipoteca.

Seguramente de ahi sorpresas que he leido por Internet de determinados bancos a los que habiendoles solicitado una hipoteca "pequeña" con unos sueldos de 3000 euros o mas al mes, se han negado a concederla, ante la extrañeza de los solicitantes que claramente podian pagarla.

Incluso es una cuestion a plantearse en el caso de las subrogaciones, segun donde se quiera llevar el dinero y las premisas internas de esta entidad, es posible que una subrogacion de una hipoteca mas alta llevada a un sitio x te de mejores condiciones que si apuras mas para hacer el cambio con menor capital y te encuentras que obtienes peores condiciones porque al banco no le vas a salir tan rentable en los años que te queden por pagar...

Ya digo, es unicamente una opinion y a lo mejor no tiene nada que ver, pero hoy me ha pasado una cosa de estas estudiando una posible subrogacion con una entidad que ya habia hecho hace unos meses una oferta logicamente con mas capital, y encima de que los intereses ha subido, tambien empeoran sus condiciones... y esto junto a otras cosas ya vistas anteriormente pues me da que pensar...

hipotecas a 50 años en bbk

Pues ya tenemos aquí las hipotecas a 50 años. Un producto dirigido a menores de 35 años, para la primera hipoteca, con carencia de cinco años... para saber más ir a BBK

el euribor de diciembre subiendo y no para

El Euribor de diciembre ha quedado en 2,78%, subiendo como era de esperar respecto al mes anterior aproximadamente 0,10%.

Ya sabeis, las hipotecas mas caras, perdida de poder comprador (esto técnicamente no se como se llamara, me refiero a que ahora como hay que pagar mas intereses en las hipotecas, si te compras un piso este tiene que valer menos que antes para que con el mismo sueldo puedas pagar el tanto de mas de intereses), etc.