euribor cierra diciembre bastante mas bajo que en meses anteriores

Concretamente al:

3,452%

como sabeis no es oficial hasta que el bce y el boe no lo publiquen. A los que ya empeceis a respirar, enhorabuena, y a los que no, contemos los dias que nos faltan para hacerlo...

analizando casos

Ya veis que en los distintos blogs hablo de casos como los que se presentan en Ajuste de Cuentas, no con animo de dejar o no dejar mal a la gente que tiene el problema, sino detectar cuales han sido los problemas y no caer el resto, yo incluida, en los mismos.

Caso del que mejor puedo hablar, porque es en Zaragoza y ademas los hipotecados lo compraron en el mismo año que yo. Asi que mas o menos recuerdo como estaba el mercado.

Funcionario el y ella antes entiendo que trabajando y ahora en paro, mediana edad, querian rehacer sus vidas y dejaron el alquiler por la compra. Piso en Delicias (por si sois de aqui) de 90 metros con trastero y garaje (entiendo que incluidos en el precio) por 36 millones de pesetas y 6 mas de reforma integral. Total si no hago mal la cuenta 252425 euros. Hipoteca de 27 años de 245000 en 2005 (al comprar). Actualmente 218000 restantes por pagar.

Primer problema que direis que vaya tonteria pero yo es el primer problema que le veo. No me digais por que, pero en la funcion publica es donde mayor porcentaje de gente agarrados al alquiler he conocido sin plantearse si conviene o no. Igual que en otros ambientes a lo mejor decir que se vive de alquier se puede hasta mirar mal, considerarlo como propio de personas que no saben de finanzas, son cobardes, no saben buscarse la vida, perdedores, etc. (no digo que sea asi, digo la impresion que da en determinados ambientes), en la administracion ya os digo que con creces he conocido al mayor porcentaje de gente alquilada, o viviendo con familiares (hermanos/as, padres, etc.), es decir sin casa propia. Y siempre me ha parecido curioso que llegando a las miserias a las que se llegan en determinados sitios de la administracion de intentar encontrarle a la gente sobre todo a la que los deja patas arriba de inutiles hasta la mas minima debilidad incluso relacionada con la salud, el aspecto fisico, los problemas familiares, etc., o sea cosas ya muy bajas, para atacar por ahi porque por el lado laboral salen muy mal parados en las comparaciones, lo de estar de alquiler o con familiares que en esta logica de cosas seria un punto muy flaco para dar por alli, pues no se si se toma como muy normal o que gusta porque se ve inferior al de al lado, no os sabria decir, pero ni aun en los peores ambientes de trabajo he oido ningun comentario sobre este tema.

Lo que viene a querer decir que igual que en otros ambientes laborales si que he visto que la gente que no tenia casa propia se esforzaba por tenerla por sentirse un poco en inferioridad aunque nadie se preocupara de eso (que no viene de un machaque, simplemente una sensacion personal) en la administracion no, con lo cual se pueden pegar toda la vida de alquiler y el ambiente no les presiona a tener una vivienda propia. Y la gente que compra tampoco son pisos de tirar cohetes, he visto gente comprar pisos modestos y estar muy contentos con su compra y nadie pegar palos por esa parte. Obviamente hay excepciones, pero hablo de mi experiencia. Como que no hay ambicion inmobiliaria en general, al menos entre los curritos.

Asi se llega a situaciones de personas con cinco, diez o quince años de sueldo fijo que sea mucho o poco es liquidez mensual sin falta, que no se han planteado salir del alquiler. Y me da que esta es la situacion del protagonista de esta historia. Un funcionario que hasta que no pasa por un momento personal de cambio no sale del alquiler o de su familia que no se antes de estar con su pareja en que situacion estaria. Problema 1 dejarse absorber por el micromundo que se forma en el entorno laboral, y/o en el familiar. A veces son positivos pero muchas veces se basan en somos la leche sin mover un dedo, o esto es asi porque es asi para nuestra casta, y la gente se da a ser grande o pequeña por pertenecer a un entorno laboral y/o familiar simplemente y no se esfuerza.

Problema 2. Es estrategicamente util vender el garaje y el trastero en un piso por el que pides mas de 200000 euros? Me refiero a que no es mas facil que la gente se anime a comprartelo si el piso tiene ademas trastero y garaje? Vamos, que ahora ganas liquidez pero creo que pierdes oportunidades de obtener todo el dinero del piso.

Problema 3. Los 800 euros de hipoteca no se pueden convertir con un sueldo fijo en 1300. Nunca. Jamas. No se puede. Ya os hable una vez de como nos organizamos nosotros para no pasar de nuestro limite psicologico. Y con un sueldo fijo mas grande o mas pequeño que te permite lo que otros no podemos hacer que es planificar ingresos, nunca jamas puede ocurrir. Y me lo contais como querais. Pero no puede pasar. Y si hay que cambiar de trabajo, encontrar otro de sueldo mas alto, explotar hasta los ultimos recursos para que la mujer pueda trabajar, etc. se hace con los 800 no con los 1300.

Problema 4. Si no entiendo mal son una pareja solamente, para que quieren 90 metros, trastero y garaje???? Claro, luego a los que pagamos con crisis sin crisis con buena racha de trabajo o con mala racha damos siempre una imagen de que nos sobra la pasta y las ayudas. No, es que a mi ya me hubiera gustado comprarme Versalles, pero si no puedes mas que 40-50-60 metros pues no puedes mas. Se ha terminado. Si yo me hubiera comprado 90 metros este blog ahora mismo seguramente no lo estaria escribiendo porque no tendria ni para pagar Internet.

Problema 5. 36 millones en Delicias en el 2005 no es para mi una buena compra ni una oportunidad. Yo creo que buscando bien podrian haber encontrado una mejor oportunidad por esos metros aproximadamente y a lo mejor hasta mas nuevo evitandose los otros 6 millones en reforma. A mi particularmente me parece excesivo. Y meterle de entrada otros 6 millones de golpe de reforma simplemente ese piso no merecia la pena comprarse, a no ser que le vayas metiendo el dinero durante varios años poco a poco. 126 de comunidad? donde te has ido, a la Moraleja? hombre, eso tambien me pasa a mi, me voy a Montecanal (que seria el equivalente al barrio residencial de ricos tipo Moraleja aqui) y ya te digo lo que me pasa.

Problema 6. Pedir practicamente todo el dinero al banco teniendo trabajo fijo, lo que os digo, que no puede pasar. Si con los 600 euros de alquiler no se podia ahorrar mas, esta claro que los 800 euros son excesivos y van a explotar, y si se podia ahorrar mas, no puedes llegar a pedir casi todo el precio del piso en hipoteca. No se puede, al menos con trabajo fijo. Y no se puede llegar y decir un dia me compro un piso y no haber ahorrado nada. Para quitarte hipoteca se empieza a ahorrar desde que os dan paga vuestros padres y no exagero. Obviamente no merece casi la pena por lo poco que se puede ahorrar pero la mentalidad tiene que venir con la adolescencia como muy tarde.

Problema 7. No se puede coger un hipotecon a menos de 30 años. Y me direis que por la edad ya no podria mas. No se si ella tendria los mismos años que el, porque si es menor pueden ampliar algo mas los años, pero creo que hasta los 75 años hay entidades que ofrecen hipotecas, y siendo funcionario no creo que te pongan ningun problema, 33 o 34 años les hubiera venido mejor. Que si, que me direis que cuantos mas años mas intereses. Claro, pero si lo coges a 30, a 40 o a 50, sigues teniendo la posibilidad de terminar cuando tu quieras o puedas sin pagar un euro mas, con la ventaja de que para estas malas rachas la cuota es muy inferior.

Problema 8. Con 2000 euros de ingresos no pueden pagar una hipoteca de 1300 euros? que les quedan 700 euros fuera de la hipoteca para todo un mes por dios, si nosotros con adsl y planes en el sitio mas caro (tfnca) y seguro medico privado y pagando dos creditos y aparte cosas a plazos y cuatro moviles y cuatro ordenadores consumiendo luz casi todo el dia y calefaccion y ademas estufas y no se que mas cosas (vamos que os quiero decir que no es solamente comer y dormir, que no es vivir con lo justo unicamente), comunidad con dos ascensores y con uno de los ratios proporcionales por piso mas altos de la comunidad = cuota de comunidad no fuera de madre pero interesante y no llegamos a 1000 euros en total de gastos al mes ni muchisimo menos hipoteca incluida, no se llega a 700 en gastos fuera de hipoteca ni de casualidad, que me estas contando que estas asfixiado por dios? Son las cosas que me superan de verdad. Y la gente entonces que cobra 600 euros que? esos son los que pueden quejarse de apuro y de sufrimiento. Y los que hacemos virguerias de planificacion y ahorro para no pasarnos de nuestro presupuesto y prever tiempos peores sin que nos suponga luego un mal tambien sufrimos mucho y nadie nos lo reconoce. Y a lo mejor los extras de los demas no son el ibi o el seguro que eso entra dentro del gasto anual normal, nuestros extras igual son de varios miles de euros por asuntos de salud, no por gusto, por ponerle un ejemplo, o una herramienta de trabajo de varios cientos. Asi que ya me direis que puedo pensar de los extras de este hombre, que solamente llamandole extra a un seguro de un coche o un ibi que sabes con un año de tiempo que va a producirse me da idea del concepto de planificacion economica que tiene, cosa que otros ya vamos guardando para extras que ni siquiera sabemos si se van a producir y/o cuando se van a producir. No solo guardando, sacandoles un rendimiento mientras no se necesitan. Luego se va el dinero pero se queda el beneficio y el extra entre que ya estaba ahorrado o parcialmente ahorrado y ha dado un rendimiento, no resulta tan extra. Ahi esta la diferencia, por poner un ejemplo.

Problema 9. Si 2000 es una reduccion de ingresos, quiere decir que antes han tenido mas. Y si han tenido mas no pueden reducir en tres años tan poco dinero de la hipoteca. Y os lo digo sobre mis cuentas, no lo digo por decir, por lo menos con esos ingresos fijos todos los meses (hago hincapie porque suponen liquidez mensual que eso es muy importante para muchas cosas, si les pasara como nos pasa a otros que hasta nos deben dinero de trabajos...) y esos años de pago podrian haber reducido el doble. Yo casi diria que yo hubiera amortizado mas del doble.

Problema 10. Este es muy funcionarial, la culpa del becario o del barquero haciendo referencia al chascarrillo ese que circula por dichos lares que viene a contar la historia de una carrera de barcas que se repite una y otra edicion, cada vez ponen mas jefecillos mandando y uno solo remando, y siempre pierden y despues de veintesietemil reuniones al mas alto nivel la solucion es echarle siempre la culpa al que rema y aumentar el numero de jefecillos que no hace nada. Vamos a ver, este es el problema de la administracion publica, que gente con semejante capacidad y mentalidad trabaje en ella. La culpa no es del banco, la culpa es tuya y mia y del otro por no preocuparnos de donde nos metemos. Porque cuando te preocupas realmente yo os aseguro que salvo ausencia total de ingresos, enfermedad o similar, algo que no puedes prever, no teneis problemas porque sabes lo que te puede pasar, los escenarios sobre los que tienes que calcular las previsiones, etc. y obviamente donde puedes y donde no puedes meterte. Y os hablo desde la mas absoluta ignorancia economica, pura intuicion. Que no es una cosa que no este al alcance de cualquier persona obviamente que se preocupe. Y si no sabes que un interes variable se llama asi porque puede variar y para eso te ponen en las clausulas un tope de interes (sobre el que yo he hecho muchos calculos para salvar el culete en caso de catastrofe absoluta, me gustaria saber esta pareja si lo ha hizo tambien), pues lo siento pero no te veo capacitado ni para ejercer el derecho a voto ni para trabajar en una administracion publica que deberia estar compuesta de la creme de la creme para llevar adelante la sociedad perfectamente. Y no lo que nos podemos encontrar, a las pruebas me remito (salvedad para los buenos funcionarios y solidaridad porque se la amargura que os supone dia a dia ver lo que veis y tratar con mentalidades como estas). Pero vamos, esto es que me ha traido muy malos recuerdos. La culpa siempre es de otro, en este caso del banco, de dentro o de fuera pero de otro. Y como es la cadencia laboral que se lleva pues se traslada a otros ambitos lo mismo.

Problema 11. Yo no se si soy o es este hombre, pero uno de los dos no estamos en lo que estamos. O que al reproducir sus palabras la intencion y el tono ha cambiado. No lo se. Pero como tiene pretension un funcionario de decirle al banco que te doy las llaves? cuando el banco sabe que es uno de los casos de la vida que mas seguro va a sacarte hasta la ultima perra. Te va a refinanciar, a ampliar, a reducir, a no se que. Lo que quieras, pero no te va a coger las llaves bajo ningun concepto. Porque sabe que tienes por delante al menos 20 años con sueldo fijo, tu de momento ve pagando esos 20 años, y luego ya hablareis.

Problema 12. Este no lo tienen todavia pero si en esta comunidad tuvieramos administracion de verdad lo empezarian a tener y es que me gustaria que me explicaran como un funcionario puede tener otro trabajo a la vez, cuando por ley es incompatible con cualquier otro trabajo de tipo contrato laboral. Y fijaos con que alegria lo dicen en un periodico de tirada nacional, para que luego cuando os explico perlas de la administracion en otros blogs veiais que no me invento las cosas. Y como supuestamente no es el unico pues todos a mirar a otro lado salvo cuando necesitemos un arma para quitarnos de enmedio a quien nos saca los colores, a esos no les permiten pasarse ni un pelo, vamos, ni llegar al pelo. Y la etica del asunto, sea trabajo laboral o autonomo para saltarse la historieta legal del contrato laboral, me parece vergonzosa de verdad, no se si mas hacerlo o decirlo como si nada.

Problema 13. Cosilla rara. Pierden dinero al vender sobre el precio de compra. Pero claro, la pregunta es, compraron con garaje y trastero? porque si el precio por el que compraron incluia ambos, por esos ya han sacado 20000 euros que sumados a los 218000 que piden ahora, superan los 216000 que recordemos les costo la vivienda (si hablamos de coste de vivienda no hay que añadirle los seis millones de la reforma). Con lo cual sobre el precio de vivienda a mi me sale que ganan dinero, no que pierden. Y otra cosa rara 245000 euros en 27 años = 324 meses, al menos mi simulador de excel ni al 1% (en total, euribor + diferencial) le sale a pagar 800 euros. Se pasa de cuota. Asi que esto no lo he entendido, o empezaron con interes mucho mas bajo del euribor y ya no hablo del diferencial o ya digo, no lo he entendido bien.

En fin, que es otro caso de los que podria salir en Ajuste de Cuentas. De risa. Que quereis que os diga. Si soy injusta o las cosas no son lo que parecen o aparecen cuestiones en el articulo que no responden a la realidad o a la exactitud de la realidad entonces retiro mis opiniones basadas en dichas informaciones, a lo mejor hay cosas ocultas o gastos ocultos que no conozco y no han querido contar, pero basandome en el caso que se cuenta, no veo el apuro pero por ningun sitio. Ojala muchas familias pudieran pasar solamente este apuro, creo que serian felices con 700 para gastos al mes sin contar al hipoteca. Y no como ahora afrontando alquiler o hipoteca mas gastos mensuales con este dinero e incluso menos.

Y solo una nota final: por Dios que no sean los bancos los que digan si puedes tener o no tener hipoteca. Porque entonces vamos a pagar justos por pecadores, y quien no cumpla rigidamente con contratos indefinidos, sueldos de tanto porque ellos decidiran que porcentaje vas a dedicar a la hipoteca, no va a tener acceso aunque sean personas totalmente formales y paguen hasta la ultima cuota. Y eso no me parece justo.

aumentan las solicitudes de hipoteca en USA

Imagino que a raiz de la caida de tipos a casi menos 0, las solicitudes de hipotecas en EEUU durante la semana anterior a navidad se han incrementado en un 48%, comparada con la semana que la precedia.

La mayoria son refinanciaciones, pero casi un 30% son para comprar vivienda, lo que hace pensar en un repunte aunque sea limitado porque supongo que una cosa sera pedirlas y otra obtenerlas, del sector inmobiliario.

avalancha de embargos hipotecarios en Madrid

Es posible que viendo la marcha del euribor tengamos mas o menos la sensacion de que el problema de las hipotecas ha desaparecido o como mucho es momentaneo hasta que se produzcan las revisiones durante 2009.

Pero claro, hay un pequeño detalle en el que hay que reparar, y es que la gente que se queda en paro, y sobre todo la que ganaba buenos sueldos respecto a lo que le queda de paro, si no podia pagar 1300 euros, tampoco va a poder pagar 1000 o 900 con la bajada del euribor.

Y en Madrid ya se esta notando. Hay una avalancha en los juzgados de embargos de hipotecas, que esta saturando los servicios publicos, que se unen a los concursos de las empresas, impagos varios y demas procedimientos consecuencia de la crisis.

El perfil de las personas que estan perdiendo el piso son mileuristas (obviamente porque con 1000 euros es dificilisimo pagar un hipotecon en Madrid y ademas las subidas del euribor), los inmigrantes (supongo que no tanto por inmigrantes sino porque ahora se estaran quedando en paro a patadas), y las parejas de 40 años (por varios factores, pisos comprados con sueldos menores antes de los ultimos años de subidon que no han necesitado presentar en el banco sueldos minimos y la subida del euribor los ha destrozado, gastos derivados de la formacion de la familia que una pareja de 20 años puede retrasar que generan mas creditos y ahogan la economia, trabajos de larga duracion que se han perdido con mejores sueldos y sin exigencia de actualizacion constante para buscar trabajo cada tres meses, dificultad para encontrar otro nuevo, etc.).

Y supongo que como siga el paro, pues no seran los unicos ni mucho menos, por mucho que el euribor suba o baje. La oportunidad sera para quienes conserven unos ingresos interesantes y quieran comprar y/o invertir en vivienda, es posible que haya una serie de viviendas que se les pongan a tiro por la imposibilidad de las personas sin ingresos de seguir manteniendo sus hipotecas. Y la negacion de los bancos a coger llaves sin mas.

ya se puede pedir la rebaja de retencion por hipoteca

Sigo aconsejando que se estudie bien todo este tema no vaya a ser que al final salga mas caro pedir la rebaja de la retencion que no pedirla.

Pero bueno, el caso es que si teneis rentas menores a 33000 euros y financiacion ajena en el pago de vuestra vivienda habitual, o sea, hipoteca, podeis pedir dicha rebaja.

Caja Murcia se apunta a las facilidades de la hipoteca

Caja Murcia subvencionara la hipoteca de algunos parados.

Concretamente los que tengan familia numerosa y durante cuatro meses, Caja Murcia subvencionara un 30% de la cuota.

Logicamente son medidas insuficientes, porque si el cabeza de familia queda en paro con familia numerosa, ya me diras tu lo que son cuatro meses de subvencion, pero bueno, algo es algo...

las comunidades autonomas poniendo su guinda

Menos mal que vivimos en un pais tan pais y tan nacional, porque como ocurre en el caso de los impuestos, un español de Andalucia no es lo mismo que un español de Aragon por poner un ejemplo.

Y es que las comunidades autonomas ya estan haciendo sus planteamientos en torno a la crisis, y como siempre, habra ciudadanos españoles que tendran mas ayudas porque juntaran las de sus comunidades y las del gobierno central y otros que nos conformaremos con las del Estado.

Asi que me haya enterado, Cataluña aumentara los 170000 euros de margen que ha puesto el gobierno para las "rebajas" de la cuota de hipoteca, Galicia se hara cargo de un seguro para prestamos de vivienda, coche o reformas, y Madrid mejorara las deducciones.

Pues eso, autonomias de primera y de segunda, y de esto no tiene culpa el Gobierno central, esto es un problema que tenemos cada uno en casa.

una de cada cinco casas britanicas en venta son posibles embargos

El 20% (que se dice pronto) de las viviendas britanicas que estan en venta, son de personas que ya no pueden pagar la hipoteca e intentan evitar un embargo.

Cada semana salen al mercado de viviendas 5000 nuevas ofertas, con lo cual se acrecienta aun mas el problema del mercado inmobiliario, las ventas se hacen mas complicadas y todo va como la pescadilla que se muerde la cola.

Y ademas los bancos al pasar a tipos fijos los variables, aumentan la cuota de los contribuyentes. Claro, el tipo fijo esta muy bien, el problema es que normalmente tiene dos problemas, uno que pagas un punto mas como minimo de como vaya el variable en ese momento (luego si tienes la suerte de que suban los intereses lo amortizas, pero si pasa como ahora que incluso van bajando, te acuerdas de todo lo que se menea) y dos, que los plazos suelen acortarse, con lo cual la cuota sube mas. En España solo me suena uno o dos casos de hipotecas fijas a 40 años, por ejemplo. Igual hay mas, pero no creo que sean demasiadas.

BBVA te regala 200 euros al mes

si traspasas tu hipoteca a dicho banco, solo durante el primer año (pero bueno, son 2400 euros, que no es cualquier cosa).

La hipoteca debe existir ya en otra entidad y ser igual o superior a 120000 euros. Aunque con estas condiciones ya se va un poco sobre seguro (me refiero a gente que ya ha obtenido en otro sitio una hipoteca), no se si la aprobacion sera casi directa o habra que pasar otra vez el examen y dar explicaciones de tu vida y todo eso. Imagino que lo segundo.

ojo con los aplazamientos de la hipoteca

Si recordais el otro dia hacia unas preguntas al viento porque la medida no la habia entendido de la media a la mitad.

Bueno, pues ya se van sabiendo cosas. Durante los dos años de aplazamiento de la mitad de la cuota se generan intereses, que habra que sumar al montante no pagado, y por lo el hipotecado podra pagar mas tarde, pero pagara mas.

Asi que, si esto definitivamente queda asi cuando se apruebe el viernes, mucho cuidado para ambos casos, para los que no lo necesitan imperiosamente porque pagaran mas a lo tonto, y para quienes si lo necesitan y pueda ser mas que un alivio otra palada mas para cavar su tumba financiera. Porque si se pasan los dos años y la situacion financiera no mejora (el paro prolongado no solamente lleva consigo no ingresar un dinero o ingresar menos, sino gastar mas el que habia almacenado y en general ir agotando las posibilidades economicas), el problema no es el mismo que habia hace dos años porque seguramente se tendra bastante menos dinero ahorrado para hacer frente a una mayor deuda.

ayudas para hipotecados

El primer avance de las ayudas para hipotecados queda del siguiente modo:

1. Deduccion fiscal por compra de vivienda a cuenta de las retenciones de la nomina. En lugar de desgravar luego en mayo en la declaracion de la renta sobre los famosos 9015 euros, se devolvera mes a mes reteniendo menos al trabajador, para rentas inferiores a 33000 euros.

2. Exencion temporal del pago de la mitad de la mensualidad de la hipoteca a parados que tengan esta condicion antes del 1 de enero de 2010, con hipotecas iguales o inferiores a 170000 euros, con un limite de 500 euros al mes, y a devolver en 10 años a partir de 2011. Es decir, dos años pagando la mitad y luego la cuota entera mas la parte proporcional de lo no pagado dividido entre 10 años.

A mi me surgen unas cuantas preguntas que por mucho que miro, no encuentro quien las explique.

a) Si la hipoteca figura a nombre de dos o mas personas (caso tipico de una pareja), y hay uno que trabaja y otro que esta en paro, se entiende que cuando hay un titular que trabaja ya no cabe acogerse a la medida del paro? o cada uno puede acogerse a la medida que le corresponde?

b) Que la hipoteca sea de menos de 170000 a que se refiere, a la cantidad inicial que se pidio o a la cantidad que quede por pagar?

c) Que ocurre con el dinero de mas que ingresen en la nomina a cuenta de las retenciones, a la hora de declarar me refiero. Se supone que has ganado mas y has retenido menos, y te puede hasta perjudicar? o no va a contabilizar como ingreso y la retencion se contara la original que debia haber sido para no pagarlo luego por haber practicado menos retenciones de lo indicado?

d) En la medida de los parados, es posible devolver ese dinero antes de 2011? o hay que esperar por fuerza a 2011 y los 10 años de prorrateo? Se puede amortizar fuera de cuota aunque se este pagando la mitad de la mensualidad? o se supone que la mitad de la mensualidad es todo lo que se puede pagar durante esos dos años? Se puede pagar la totalidad de la mensualidad, dedicando la mitad que no se tiene que pagar a amortizar capital en su totalidad?

e) En 2011, los intereses que no se han pagado los dos años atras, habran producido nuevos intereses o se supone que no crecen?

En fin, yo las medidas las he entendido a la mitad, seguramente por mi ignorancia economica, a ver si encuentro respuesta a alguna pregunta...

EEUU estudia congalar las hipotecas durante cinco años

No se sabe exactamente para que familias seria esta medida, las que tengan dificultad, pero en USA no se a que le llamaran dificultad (aqui es cuando te echan de tu casa, alli igual cuando los ingresos no dan para pagar la hipoteca y el resto de gastos del hogar, no lo se).

Pero estan estudiando congelar las hipotecas y refinanciarlas avalando el propio Estado.

Menos mal que alli manda la derecha mas derecha que tienen y aqui los socialistas obreros. Menos mal.

2 años sin pagar la hipoteca

Esa es la nueva oferta de Cajastur.

Dos años sin pagar las cuotas de la hipoteca y el periodo de tiempo total se alargara dos años mas.

Para eso hay que tener domiciliada la nomina y principales ingresos.

ojo si teneis multidivisas en yenes

Que el yen esta subiendo mucho por lo visto, y podeis pagar la hipoteca y la subida de la divisa.

La caida de Lehman Brothers marca el inicio del despegue que esta afectando a familias por el tema de las hipotecas, a exportaciones japonesas y en general a la economia, como cualquier cosa que ocurre en nuestro tiempos (a la economia fuera de España, España ya sabeis que es la primer potencia del universo y estas cosas no le afectan).

hipoteca Caja España

Quiza esta oferta pueda interesar a alguien:

Hipoteca Hipotecambias de Caja España. Para subrogaciones y como es normal ultimamente con vinculacion. Si se cumplen los requisitos (nomina y plan de pensiones), euribor + 0,25, si se incumplen euribor + 0,75. Hasta 30 años.

No tiene gastos de notarias, ni comisiones, y hay que demostrar cinco años de pagos previos para optar a la misma.

anda que en California van buenos

Como ya sabemos que lo que pasa en EEUU no llega aqui, lo mismo que ha pasado con la crisis, nos interesan estas cosillas por irnos poniendo las pilas:

el numero de hipotecas ejecutadas en California en el ultimo trimestre ha crecido un 228% (si si, doscientos veintiocho).

Y piensan que va a seguir ocurriendo a lo largo del año que viene. Aqui no porque la crisis se acaba en dos meses segun el ministro de trabajo. Que suerte tenemos.

la figura de la "dacion" para quitarse de encima la hipoteca

Actualmente muchas son las personas que estan teniendo problemas para pagar su hipoteca y cada vez mas oimos eso de que "voy al banco y les dejo las llaves".

Bueno, resulta que esto esta descrito juridicamente, y no es tan sencillo como parece. Existe la "dacion", es decir, se puede hacer legalmente, pero esta tiene algunas condiciones:

- el pago debe ser distinto del que se habia acordado entre el acreedor y el deudor (en este caso se cumple, dado que en lugar de pagar las cuotas, se paga con un bien inmobiliario)

- debe existir un acuerdo entre el acreedor y el deudor para realizarse esta forma de pago. Aqui viene el problema. No cabe la decision unilateral ("llevar las llaves al banco"). El banco tambien tiene que estar de acuerdo en quedarse con el piso a cambio de la hipoteca, y juridicamente puede negarse sin que se pueda hacer nada contra ello. Y porque ademas el bien, en este caso inmobiliario, debe cubrir con su valor en dinero el total de la deuda. O sea, si se compro una casa de 300000 euros, se deben 270000, y ahora en una tasacion se valora por 250000 euros, hay 50000 euros que el bien no cubre. O bien el banco pasa de ellos para quitarse de encima el problema (bastante improbable) o bien aun entregando la casa se le sigue debiendo al banco y se puede intentar negociar cambiarle la deuda por otro bien.

- que con esta "dacion" se extinga el compromiso anterior de pago en la modalidad firmada al principio (o sea, si se quedan con el piso, te liberan de la hipoteca).

Lo que esta ocurriendo, segun leo comentarios de aqui y de alla, es que los unicos que parcialmente (no todos) estan pudiendo acogerse a esta figura legal son inmigrantes que van a volver a su pais, o ya han vuelto, puesto que los bancos consideran que no hay de donde sacar, sus familiares no estan en posicion desahogada, no hay avalistas, los bienes que puedan comprar en sus lugares de origen no van a tener mas valor que el piso que les dejen aqui, etc. etc. Vamos, que el banco ve que en un proceso judicial no van a sacar mas que el piso y asi se ahorran tiempo y dinero.

Pero en el caso de españoles o inmigrantes con posibilidad de seguir pagando, o cualquiera de ambos grupos ahogados hasta el cuello con multiples acreedores, los bancos se resisten hasta el ultimo momento por varios motivos: la existencia de ingresos actuales o futuros, la existencia de avalistas; familiares o conocidos que ante la situacion van a hacerse cargo de las deudas para no pasar mas penurias; deudas importantes con otros acreedores ya que estos pueden reclamar esta dacion (o sea, si tu decides darselo al banco, otro acreedor puede reclamarlo y anularse dicha dacion, por no poder luego acogerse a dicho bien para cobrar sus deudas), etc. etc., por lo tanto el banco se puede negar y de hecho lo esta haciendo de forma repetida a aceptar el inmueble como pago para apurar hasta las ultimas consecuencias.

Por lo tanto no es tan sencillo llegar al banco y darle las llaves del piso, el banco tiene que aceptarlo y para eso se tienen que dar una serie de condicionantes que habitualmente no se dan en el 90% de los casos.

las hipotecas cobran protagonismo

No tanto por las nuevas contrataciones, que ya sabeis que la cosa esta muy mal para conseguirlas, ya veremos que ocurre despues de los planes del gobierno aunque yo no les tengo demasiada fe, sino por las hipotecas inversas y las amortizaciones de hipoteca.

En el caso de las hipotecas inversas, es probable que ante la crisis y la subida de las cosas del dia a dia (cesta de la compra, ropa, etc.) las personas mayores, con pensiones bajas sobre todo, tiren de hipoteca inversa para poder subsistir o tener una mejor calidad de vida.

En el caso de las amortizaciones, pues mas o menos lo que ha pasado tiempo atras, en que los intereses estaban tan bajos que salia mas rentable amortizar que ahorrar. Pues se espera que si sigue el ritmo de bajada de tipos, de euribor, etc. las ofertas seran mas bajas y por lo tanto saldra de nuevo mas rentable amortizar antes que acumular.

es irregular haber concedido hipotecas con sueldos relativamente pequeños?

A raiz de los problemas de muchas familias para pagar sus hipotecas, especialmente lo leo cuando se refiere a inmigrantes, salen a la luz hipotecones pero hipotecones que se han concedido con sueldos relativamente pequeños (leia por ahi pisos o casas de hasta 1 millon de euros concedido a inmigrantes con sueldos de 500 euros gracias a avales).

Y quienes defienden a estas personas (asociaciones, abogados, etc.) se refieren a estos hechos como irregularidades, como casos en los que el banco ha metido la pata.

A mi fijaos que esto me parece muy peligroso, porque si caemos en que el banco solamente debe conceder legalmente (para que no exista irregularidad) creditos a personas con trabajos fijos, con determinados sueldos, con determinado porcentaje dedicado a la hipoteca, yo por ejemplo no tendria piso. Y al ritmo que vamos pagando la hipoteca, calculo que es probable que no lleguemos ni a los cinco años y la finiquitemos antes (nunca se sabe porque no puedes decidir sobre lo que te puede pasar, obviamente, os hablo de calculos segun ritmos hasta ahora).

Con esto os quiero decir que gente que no tenemos trabajos fijos, que no tenemos un sueldo determinado sobre todo porque si te mueves mas en cosas temporales no sabes con seguridad que ingresos tendras mañana, ni dedicamos ni de lejos el porcentaje que los bancos deciden que debes dedicar, porque tambien deciden que vas a tener unos gastos x (parece que seas tonto y no sepas autorregularte), pues mira por donde a veces aun siendo parias de la sociedad, tenemos cerebro, y no nos metemos en cosas que nos impliquen mas riesgo que a otras personas con su trabajo fijo si tiene la mala suerte de perderlo, o si el euribor supera los limites calculados (es mas, pienso que vamos con mas cuidado a causa de nuestras situaciones).

Y me da un poco de miedo que alguien (leyes, bancos, asociaciones o quien sea) se meta a regular con escuadra y cartabon puesto que gente que antes accediamos a la vivienda y no damos mas problema que otras personas (todos nos podemos quedar una larga temporada en paro, todos podemos tener un accidente o enfermedad, etc. etc.) no podamos porque haya alguien que se empeñe en que todos los años vamos a gastar tanto en gasolina o tanto en viajes (igual nos privamos de coche y de viajes, y no tenemos ese gasto, por poner un ejemplo).

Y de esta manera solo accederia gente que en un momento concreto da seguridad. Si, en un momento concreto, por el ejemplo de siempre, una persona que no sabe hacer nada o solamente una cosa muy concreta y trabaja con su padre en su empresa cobrando un paston, cierra su padre y no encuentra absolutamente nada o lo que encuentra con un sueldo mucho mas bajo. Pero a esa persona mientras este con su padre le daran lo que pida. Otra persona, que se tiene que buscar la vida todos los dias, y puede ejercer diez profesiones distintas, igual hoy lo has pillado en el paro, pero casi seguro que va a encontrar lo que sea cuando se proponga, y acostumbrado a no tener grandes ingresos continuos, con lo cual elegira precios mucho mas acordes a la realidad del mercado.

Yo prefiero que me den total libertad y que recaiga en mi responsabilidad, la verdad.

seguro para hipotecas

Una de las inmobiliarias que ofrece este tipo de seguro es Gestesa.

Concretamente es una promotora que anuncia un seguro de proteccion de impagos en sus promociones.

Pues ya sabeis, si os interesa...

ya estamos con lo de siempre

A raiz de las ultimas ayudas a los bancos para salir de la crisis, algunas organizaciones de consumidores como la OCU reclaman ayudas para las familias (alrededor de 75000 se calcula) que pueden perder su casa por incapacidad de hacer frente a la hipoteca.

Se entiende que los culpables de la crisis son los bancos que estan siendo salvados mientras que quienes sufrimos las consecuencias no vemos ni un duro.

Vale, pero yo vuelvo a lo de siempre. Si se dan ayudas, se deben dar a todo el mundo incluso quienes no estan hipotecados porque no pueden acceder a la vivienda. Y esto por que? pues porque entre estas 75000 familias seguro que hay algunas con verdaderas dificultades sin remedio, pero seguro que tiene que haberlas manirrotas, sin planificacion ninguna, etc. etc.

Ayer o antes de ayer pille empezado un programa que no vi del todo, y no me pregunteis en que cadena (ya sabeis, el tipico zapping) de familias con problemas para llegar a fin de mes. Viviendo en pisos con unas rentas muy bajas, bastante destartalados pero en un caso con el fairy de marca en la cocina y tres hijos (mira, y los demas haciendo economias comprando el de marca blanca cuando esta en oferta) y en otro caso con seis hijos y television de plasma en el salon.

Y digo yo lo de siempre, y el que no tiene hijos, o no mas hijos de los que puede alimentar comodamente, ni se compra plasmas, ni fairys, y se dedica a ahorrar para comprarse el piso y/o amortizar hipoteca para que no le de sustos, que llevan una vida austera para poder hacer frente a sus gastos, esos que les den no? y que se premie a gente que ha podido comprar sin miramiento y tener hijos sin conocimiento, y luego precisamente quienes han ahorrado y han vivido conteniendose encima tienen que pagarles la insconsciencia a los demas. Me parece injustisimo, y premiar antes el derroche que la responsabilidad.

Repito que no incluyo a las personas con necesidad verdadera. Pero es que si todos llevaramos el tren de vida de otros, y tuvieramos los hijos que nos da la gana, estariamos tambien asi o de una forma muy similar, asi que es una cuestion que no veo nada justa, la verdad.

Caja Duero se apunta al carro de las facilidades

Poco a poco las entidades se van dando cuenta de que mas vale facilitar y cobrar que no dejar las cosas como estan y no ver un duro.

Caja Duero ha puesto en marcha dos medidas para evitar colapsos en las hipotecas: ampliacion del plazo hasta 10 años, de forma gratuita, o la introduccion de un periodo de carencia de hasta dos años que puede ir acompañado de la ampliacion de hipoteca por el mismo periodo.

Ambas formulas son totalmente gratuitas (al menos eso dicen) para el cliente, con lo cual no ocurre como en otras ocasiones en las que adherirse a una oferta para sacar un poco la cabeza te hunde mas en el fango gracias a los gastos.

mira los andorranos que modernos

Pues nada, que sus bancos han decidido que se congela el pago del capital de las hipotecas durante dos años, abonando "solamente" (entre comillas porque suele ser un 80 o 90% de la cuota) los intereses.

Asi que de esta manera esperan que las familias puedan ahorrar 650 euros al mes de media. Obviamente si uno puede pagar toda la cuota siempre es mejor porque te quitas capital que luego genera interes, pero en el caso de no poder, pues siempre es mejor que los propios bancos te lo aplacen que no ser deudor del banco, que comiencen las gestiones de embargo, etc. etc.

Al menos, mejor o peor, es una medida directa a favor del hipotecado, no como en otros paises que casi no menciono.

las hipotecas multidivisa bajo demanda

Los bancos lo tienen claro. No quieren clientes que vayan justos de dinero y no dejen beneficios, ni clientes que no hagan nada mas que generar protestas por no haber entendido el producto.

Asi que las hipotecas multidivisas se sirven en pequeños sorbos y unicamente a quien lo solicita (imagino que porque ya demuestra cierta capacidad al haber al menos conocido su existencia).

Muchos optan por no ofrecerlas a menos que lo pida el cliente y pase incluso un examen financiero como en el caso del Popular, ademas de otros requisitos de orden financiero para asegurar cierta calidad de cliente y no una persona desesperada que corre riesgo de no solo no pagar sino de caer irremediablemente en el pozo como haya cualquier fluctuacion rara con las divisas.

Asi que esta hipoteca tampoco esta ya al alcance de cualquiera.

Caixa Manlleu es mas lista

Al menos eso creo yo.

Y es que en lugar de agobiar a la gente que no puede pagar a la inmediatez del pago, a comenzar costosisimos procesos de embargo, y finalmente a tener un parque de viviendas que a la liquidez del banco no ayudan mucho, al menos en ese momento, proponer aplazar la hipoteca en casos demostrables de reduccion de ingresos.

Me imagino que no sera valido para todo el mundo (seguramente solo para quienes tengan un perfil que haga concebir esperanzas de que pueda volver a ingresar lo mismo en breve), pero ni ellos pierden porque supongo que no se paralizan los intereses, esos meses habra que pagarlos igualmente, pero siempre hay mas posibilidades de cobrar de esta manera, que no ahogando a la gente en procesos judiciales de entrada...

el euribor va estupendamente

Vamos apañaos.

Despues de que el banco de españa haya confirmado el euribor de agosto, a 5,323%, un pequeño respiro dentro de la barbaridad en la que esta...

...este final de septiembre esta alcanzando maximos cada dia. Hoy por ejemplo a 5,467% y subiendo cada dia. Los expertos lo achacan a los problemas bancarios de USA. Pues no decia el señor que llevaba un parche meses atras que a nosotros lo de USA no nos afectaria en absoluto? Como puede estar de ministro una persona que tiene una capacidad publica (espero que en privado sea mas avispado y se de cuenta de mas cositas) de prediccion economica por debajo de la de muchisima gente de a pie?

Asi que lo que os decia al principio, apañaos vamos, porque aqui afecta todo siempre negativamente. Que USA va bien, nosotros agobiaos, que USA va mal, nosotros agobiaos, que sube el petroleo, nosotros agobiaos, que baja, nosotros agobiaos... en fin, es nuestra cruz en esta vida.

hipotecas en lugar de creditos

La nueva moda es ampliar la hipoteca para evitar abrir nuevos creditos.

Los fondos se emplean en bienes de consumo y ocio, con lo cual el problema de los endeudamientos continua agravandose, lo mismo que da que sea a traves de creditos o de hipotecas.

a los servicios sociales con 1000 euros al mes

A lo que se esta llegando, aparte de toda la historieta que se explica en el articulo, lo que mas me ha alucinado es lo siguiente:

En el Ayuntamiento de Malaga, en Servicios Sociales, han firmado recientemente un expediente de ayudas a una familia que superaba los 1000 euros de ingresos y estaba a punto de ser embargada quedandose sin piso. Le dan 900 euros de ayuda.

Lo que me ha alucinado es eso, que con casi 200000 pts al mes, les ha tenido que ayudar un servicio pensado para casos de extrema necesidad.

Y tambien me da que pensar otra cuestion y es que no conocemos el caso concreto (igual son 10 de familia), pero entonces con unos ingresos medios todos pueden pedir ayudas? es decir, tu llegas con mil y pico euros, te metes en un hipotecon y luego como no llegas te lo paga tu ayuntamiento? y los de mil y pico euros que se han metido en algo mucho mas modesto para no verse en esta situacion? o los de 500 y 600 euros que no pueden comprar? solo dan ayudas si ya te has metido y no llegas?

Es de esperar que se trate de una situacion muy especial de enfermedades o una situacion muy muy extrema, porque si no, casi sale mas rentable gastarse todo el dinero sin pensar y hala, luego que nos den a todos una ayuda.

las entidades no logran captar hipotecados

Aunque los bancos se se las prometian muy felices con el tema de captar antiguos hipotecados con cierto historial de buenos pagadores como garantia.

Pero los hipotecados por lo visto no se animan, y los bancos ya se han volcado en otros segmentos para optimizar sus negocios antes que en subrogaciones.

Lo cual es totalmente normal, puesto que la subrogacion de hipotecas sigue sin salir gratis, que es lo que se tendria que haber aprobado por ley, la total gratuidad, y no esta el horno como para pagar cientos de euros en subrogaciones, nuevas tasaciones, etc., a fondo perdido.

Por otro lado, vivimos en el pais de virgencita que me quede como estoy y si el banco con el que trabajas normalmente ya te lo conoces en cuanto a comisiones, gestiones, etc. e incluso sabes que con ellos, cualquier apunte de mas te lo van a devolver cuando reclames, pues me tienes que tentar realmente para que me vaya. Por una diferencia de 0.10-0.15 ahora mismo, me parece que nadie se mete en berenjenales, ademas gastandose un dinero que pierden de amortizar hipoteca.

Y para acceder a ventajas mas sabrosas, las que te podrian tentar, de diferenciales por debajo del 0,40, te suelen exigir unas vinculaciones que a veces te salen mas caras que pagar algo mas de diferencial, otras veces ni siquiera estan en tu mano como puede ser un ingreso regular y menos en forma de nomina (a ver quien es el guapo que puede garantizar 30 o 40 años de ingresos continuos y regulares), etc.

Por no meternos en el tema de hacer papeles, dar explicaciones, esperar respuestas, y todo eso, que si realmente quisieran captar hipotecas, lo suprimirian, por la sencilla razon de que mis papeles de hoy no garantizan que mi situacion vaya a ser igual mañana, y mucho menos dentro de un año, dos o diez. Asi que no se de que les sirve tanto papel y tanto estudio.

los hipotecados inmigrantes toman posiciones

Comienzan a agruparse en torno a asociaciones, asambleas, etc. un buen numero de inmigrantes que se esta encontrando con serias dificultades para pagar la hipoteca.

Su proposito es unirse para presentar suspensiones de pago familiares, aunque tambien he leido por algun foro que solicitan soluciones para sus casos (imagino que alguna solucion que le permita pagar y conservar las viviendas).

A ver cuando los no inmigrantes nos ponemos las pilas tambien.

los bancos respetaran las hipotecas

Al menos hipoteticamente :-)

Dicen los bancos que van a endurecer las condiciones para creditos de las empresas, pero que las hipotecas se van a conservar como hasta ahora.

O sea, negandose la mitad. Pero al menos se van a re-endurecer al menos a corto plazo.

no mas del 60% para la hipoteca

Parece que esta siendo la politica de los bancos a la hora de aceptar o rechazar las hipotecas, la de no otorgar mas del 60% sin avales ni otras garantias.

Al menos es lo que dice la OCU, que añade que los bancos estan tasando ahora a la baja los pisos para no arriesgar tanto en la operacion.

Aunque no conozco ningun caso de primera mano, cada vez se oyen mas casos de personas con pisos ya apalabrados e incluso con la señal dada, que a ultima hora no encuentran una hipoteca y acaban perdiendo el dinero ya invertido para reservar el piso. Pero claro, como no os puedo hablar de primera mano pues no se si esto se da en casos normales (gente que ya la tiene apalabrada y a ultima hora se la retiran) o en los casos en los que el comprador se lanza sin preguntar a comprarse el piso y luego se encuentra con que no cumple los requisitos de ninguna hipoteca.

Pero vamos, que desde fuera, lo del 60% en plan generalizado me parece algo exagerado puesto que en ese caso aun se venderian muchisimos pisos menos, vamos, practicamente ninguna pareja joven podria comprar, porque a ver cuantos tienen como minimo 10 millones ahorrados cuando van a comprar un piso (y eso para pisos "baratillos"). No se, a lo mejor es asi, pero creo que iria acompañado ese 60% de una debacle vendedora mucho mas fuerte que la que pueda haber ahora.

la morosidad subiria a 120000 familias este año

Eso es lo que dicen desde ADICAE, que si ahora son 60000 es posible que a fin de año pueda haber hasta 120000 que ya no puedan/podamos (esperemos que no pero nunca estas fuera de los riesgos) pagar la hipoteca a finales de año.

No se si sabeis que en USA ya han tomado medidas (medida es una cosa EFECTIVA Y UTIL que hacen los gobiernos cuando las cosas se ponen feas tambien para los ciudadanos, no solo para las empresas. Lo aclaro porque seguramente con la poca costumbre que tenemos aqui de este termino, igual no se entiende muy bien) para salvar a los ultimos dos gigantes hipotecarios que tenian nombre de dibujo animado y hamburgueseria respectivamente (Fannie Mae y Freddie Mac) de manera que 400000 familias que no pueden pagar no pierdan sus casas sino que refinanciaran sus creditos a traves de un aval del estado.

Pero nada, como el euribor lleva como nueve meses que ya ha tocado techo y no para de subir pues hala...

existen o no las subprime en España?

Nos dicen que no, yo pienso que si.

En finanzas.com un articulo nos explica que en nuestro pais las hipotecas subprime son las de los creditos concedidos a promotoras y constructores.

A mi me parece que subprime viene a ser cualquier hipoteca de alto riesgo en cuanto a devolucion. Y si algo nos va en España es el riesgo. Vosotros direis si no es riesgo estar siempre con un pie en el centro de trabajo y otro en la santa calle (por no decir otra expresion), la temporalidad, los bajos sueldos, la subida de la inflacion en cosas basicas, y un largo etc.

Y a mi entender mas riesgo aun generan las extrañas evaluaciones de los bancos para ver si un candidato es o no fiable a la hora de obtener un prestamo. Vamos, que no se mira que ocurriria si esa persona en un momento dado pierde su fuente actual de ingresos, si tiene recursos propios (formacion, experiencia, polivalencia, etc.) para poder volver a encontrar en un plazo mas o menos breve de tiempo ingresos, o si es una persona que ahora mismo esta muy bien pagada pero como pierda dicho puesto de trabajo lo va a tener complicadisimo para reincorporarse al mercado. Vamos, que lo que creo que le interesa a un banco no es alguien que ahora mismo este o no trabajando, es alguien que si lo necesita por un sitio o por otro va a poder trabajar (o rentabilizar propiedades, o cualquier otra forma de ingresos). Pero los bancos se empeñan en examinar con lupa la documentacion de un momento dado, cuando en 30 o 40 años vete tu a saber lo que puede pasar, no solo a la persona, sino a su sector de trabajo, ingresos medios en su sector, etc.

Y otra cosa que tampoco entiendo es que para pedir una hipoteca de unos pocos euros comparado con lo que le prestan a las promotoras, tienes que demostrar que YA tienes ingresos, que esos ingresos YA son suficientes, etc. etc. Sin embargo una promotora, primero pide la pasta, hace los pisos y ya veremos si consigue EN EL FUTURO venderlos.

Por que tengo yo que demostrar ANTES de obtener el dinero y los que piden porrones y porrones de dinero pueden darse el lujo de buscar DESPUES el ingreso?

Que las cosas no pasan gratuitamente, y que subprimes en este pais somos muuuuchos, tanto personas fisicas, como empresas. Y que me parece a mi que los metodos de los bancos para determinar al buen cliente no son muy finos que digamos, para evitar todas estas cosas.

hipoteca Caja Navarra a tipo fijo y 40 años

Quiza pudiera ser un sintoma de que desde dentro se esta viendo que euribor no va a subir mucho mas, y se esta moviendo ficha para asegurarse el maximo interes posible independientemente de este indice.

Caja Navarra opta por el tipo fijo y lanza una hipoteca a 40 años (si recordais, habitualmente las hipotecas de tipo fijo no suelen ir mas alla de los 20 años como mucho) y un 5,65 fijo nominal (un 5,81 TAE), con 0,20 de apertura, 0 de amortizacion parcial si no se sobrepasa el 25% y el 2 por cancelacion total.

En la propia noticia se comentan otras ofertas de hipotecas a tipo fijo que os pueden interesar.

sera la salida de las financieras las hipotecas multidivisa?

Lo digo porque el otro dia me llego una publicidad de una empresa de financiaciones e hipotecas que anunciaba en bien grande las hipotecas multidivisa, y entre las explicaciones que daba, ofrecia una comparativa entre el euro y el yen en una hipoteca a 30 años y no se si 200000 euros (no recuerdo exactamente) salia una diferencia apreciable de unos 600 o 700 euros al mes.

Y si te paras a pensar, si los bancos con los hipotecas no estan muy alla, y las inmobiliarias claramente no estan nada alla, las refinancieras tampoco creo que lo vayan a tener mucho mas facil primero porque tienen que encontrar una alternativa que haga pagar menos a la gente, lo que es dificil porque hay que incluir sus honorarios y los productos bancarios de credito tampoco estan para echar cohetes y encontrar formulas para todos los gustos, y segundo porque ellos a su vez tienen que asegurarse de cobrar la operacion, si es que es un prestamo privado, o es un tanto por ciento de la cuota hipotecaria. Lo que tampoco es sencillo de conseguir vistas las circunstancias.

Asi que al menos con las hipotecas multidivisa se puede ofrecer al cliente una opcion verdaderamente atractiva (al menos en ese momento en cuestion) que puede atraer a los hipotecados que ya empiezan a tener problemas con la cuota, y de no asfixiar al cliente al menos al principio mientras dure la divisa al mismo precio, con lo podran pagar el precio de la operacion.

No se como estaran los seguros de este tipo de hipotecas, pero con el peligro que tienen, me parece a mi que para los curritos de a pie sin mayor conocimiento del mercado de divisas, es muy arriesgado a no ser que los seguros cubran verdaderamente cualquier movimiento peligroso de estas monedas. Y salgan rentables, obviamente.

cada dia mas dificil conseguir una hipoteca

Cada vez es mas complicado conseguir una hipoteca, ademas de por los problemas ya sabidos (euribor, paro, etc.) porque los bancos no se fian ni un pelo.

Seis de cada diez hipotecas que se piden en la actualidad son rechazadas, que se dice pronto. Ademas no solamente existe el problema del rechazo tajante, sino que las hipotecas creativas (o sea, todas aquellas formulas que salieron para pagar millonadas sin ser muy consciente al salir cuotas relativamente pequeñas al principio) cada dia escasean mas, ya que el objetivo ha dejado de ser pescar hipotecas a cualquier precio.

Y si a esto sumamos que en lugar de ir bajandose los diferenciales para competir entre ellas, lo que esta pasando es lo contrario, asegurarse de que si pagas tres o cuatro cuotas, es como si pagaras seis o siete, alejandose cada vez mas la posibilidad de obtener una hipoteca con un diferencial que medio compense la subida del euribor, pues el panorama para comprar se pone bastante negro, sobre todo a quien no tenga otros bienes o historial crediticio para intentar garantizar de alguna manera el pago y conseguirla.

el gran error de los estudios hipotecarios

Hace bastantes meses ya os comente alguna vez cual era a mi entender el gran error de los estudios de los aspirantes a hipotecados, pero ahora, con la crisis, creo que se hace totalmente evidente que las formulas para evaluar a quien se quiere endeudar son bastante peligrosas y equivocas.

Me refiero a lo siguiente. Es probable que hace unos pocos años/meses, trabajar en el sector de la construccion fuera una garantia casi segura de obtener una hipoteca y ademas con buenas condiciones. Prevision de mucho trabajo, sueldos por encima de los mil euros de media que se suelen considerar habituales, mas demanda que oferta de profesionales de este sector, etc. etc. Esa persona salvo por la relacion precio piso / sueldo (vamos, que igual meterse en un chalet de 600 mil euros pues no) pero seguramente para obtener una hipoteca mas o menos normal, seria de los que menos problemas tendria.

Pasan un par o tres años o incluso unos meses desde ese momento en el que se endeuda esta persona, y el panorama cambia radicalmente, se termina el trabajo, su sector esta en crisis, va al paro, y un largo etc. No era tan buen candidato a creditos e hipotecas? y ahora que pasa? ha sido buena la evaluacion realizada sobre un momento laboral concreto?

A lo que voy es que sigo alucinando cuando vas a pedir un credito o hipoteca y lo unico que parece preocuparles es el momento laboral actual, en lugar de las posibilidades globales laborales de esa persona. El hecho de trabajar hoy no quiere decir que mañana se vaya a continuar trabajando, lo mismo que el hecho de no haber trabajado ayer tampoco quiere decir que no se vaya a conseguir nunca. Que tener hoy una nomina de muchos ceros resulta hasta peligroso porque como se pierda ese trabajo, no solamente hay que encontrar otro, sino otro con los mismos ceros para asumir los gastos. Asi que igual es mejor la gente con nominas de pocos ceros que estan acostumbradas a vivir con menos y en caso de faltarles un trabajo pueden encontrar otro de las mismas caracteristicas mas facilmente.

Que ocurre con las nominazas o las declaraciones de autonomo de los familiares del jefe si cierra la empresa de papa o el tio? Realmente esa persona es un profesional competitivo o lo unico que ha hecho ha sido estar de cafe todo el dia porque era la empresa de su familiar? Donde se mete despues?

Tres cuartos de lo mismo con la construccion, si un trabajador de la construccion que tan buen perfil era hace un tiempo para concederle un credito se queda en paro, que hace? donde va a buscar trabajo? tiene un CV competitivo para incorporarse a otro ambito de trabajo? pues habitualmente lo que esta pasando y esta dando el gran problema y lo que te rondare, es que no, no puede dedicarse mas que a ese sector, y si ese sector entra en crisis no puede obtener ingresos de ningun otro sitio.

Pongamos otra persona ni con tanto sueldo ni con tanto trabajo, pero que puede incorporarse a distintos sectores porque su CV es diversificado (esto como las inversiones, hay que aprender de todo por si acaso). Llegado un momento en que su sector cae en crisis y es despedido, tiene tres o cuatro disciplinas y/o oficios mas a los que poder incorporarse, le cueste algo mas o menos, pero tiene una salida.

Asi que no seria mucho mas coherente analizar en lugar de un momento concreto de la vida laboral que puede cambiar en unos meses el potencial laboral de ese trabajador para asegurarse de que muy mal se tiene que poner todo para que aun viniendo las cosas torcidas, no encuentre un respiro por algun sitio?

Pues ahora los bancos que no se quejen de impagos, porque a lo mejor alguien que no trabaja cuando pide la hipoteca o credito es capaz de buscarse la vida veinte veces mejor que los de nominon de muchos ceros cuando la cosa va torcida.

huelga de hipotecados?

Los transportistas, pescadores, etc. no se cortan. Que les suben los combustibles, pues hacen huelga y piden ayudas o bonificaciones de algun tipo para hacer frente a los gastos. Y van con sus tractores a cortar las carreteras si hace falta.

Pues nosotros, los hipotecados, a lo mejor deberiamos pensar lo mismo a la vista de que el euribor ha saltado 3 decimas de ayer a hoy y se ha puesto en un dia a 5,418% nada menos, vamos, tres o cuatro dias asi, y pasamos del 5 al 6 en menos de dos semanas.

Todo gracias al señor Trichet que no contento con subir, mantener o bajar el euribor y ya esta en las reuniones del BCE, se dedica a anunciar que quiza aunque no con seguridad suba los tipos en la proxima reunion, al 4,25.

Y por una cosa que no esta ni hecha, pues hala el euribor disparado. Asi que como lo haga, no se, llegaremos al 7 o el 8.

Y como el Gobierno parece no reaccionar, sera porque hace unos meses ya declararon que el euribor habia tocado techo (menos mal) pues como no nos planteemos hacer unas huelgas y unas manifestaciones o algo... me parece que no se dan por aludidos...

la gente que mejor paga busca reunificar deudas

Esta noticia puede sorprender un poco, y es que en el mercado de refinanciacion de deudas, parece que esta subiendo de forma importante el segmento de poblacion que paga sus deudas puntualmente interesada por la reunificacion.

Y es que hay un detalle que es cierto, y es que pensamos siempre en las dificultades que pueden pasar las personas que compraron recientemente con unos precios disparados, gracias a la subida casi constante del euribor, pero no nos acordamos tanto porque damos por sentado que no van a tener problemas, la gente que lleva pagando hipoteca siete, ocho o algun año mas, que no entro al mercado inmobiliario con idea de sufrir semejante escalon entre sueldos y precios de vivienda y que ahora que con la subida del euribor, estan empezando a ver las orejas al lobo. O con mayores posibilidades se metio en cosas mas grandes y caras, y ahora se les viene encima el temporal.

Me refiero a que si hace menos de tres o cuatro años te has comprado un piso, ya te has hecho idea del sacrificio que te va a costar. Unos ingresos bastante por debajo de los necesarios en una situacion de sentido comun para pagar semejantes precios de pisos que te van a llevar a dedicar bastante parte de ellos a amortizar la hipoteca.
Pero en contrapartida la gente que se ha convertido en propietaria en los ultimos años ha tenido que demostrar un minimo nivel de renta, que sigo pensando que son rentas no normales de obrero de toda la vida (lo que serian 1000 euros ahora de media o seguramente menos) sino habitualmente dos sueldos muchas veces por encima de estos 1000 euros ambos o uno de ellos al menos. Lo que me digan lo que me digan ya no son rentas normalillas, son rentas que aunque queden bajas para los precios de los pisos, en lo que ha sido siempre un trabajador normal y corriente, estan por encima de la media.

Pero la gente que lleva ya varios años de hipoteca y compro cuando los pisos no estaban tan disparados, pueden seguir teniendo el mismo sueldo practicamente que entonces pero por efecto de la subida de intereses, afrontar una hipoteca variable de muuuucho cuidado y/o creditos cuando necesiten que les va a costar un verdadero esfuerzo devolver. Es decir, gente que a lo mejor continua ingresando solamente un sueldo medio en casa (como ha sido toda la vida) y que entonces pudo plantear comprar, pero que ahora ya empieza a ver que cualquier deuda adicional los hace polvo.

En la noticia se cita a la gente de nivel medio-alto que esta acudiendo a esta posibilidad de refinanciar, asi que imaginad los que no sean de nivel medio-alto, aun peor.

Vamos, que habra que seguir tambien este segmento de poblacion que puede incluso tener mas problemas a la larga que quienes se metieron en hipotecones mas grandes, pero con mayores ingresos y mas conciencia de lo que se les venia encima.

timidas ofertas de hipotecas para los mas solventes

Ultimamente se empiezan a ver cada vez mas hipotecas estrictamente dirigidas a las personas que pueden demostrar pagar sus deudas religiosamente y no ser morosos.

El primero del que tengo noticia fue el Santander, que lanzo una hipoteca al 0,25 para quienes llevaran 6 años pagando sus cuotas.

CincoDias publica un articulo donde recogen las hipotecas de este estilo que han ido apareciendo, con diferenciales bastante bajos para gente solvente y con un historial intachable.

la ampliacion de la hipoteca gratis para todas las familias

Finalmente la ley que permitira ampliar el plazo de la hipoteca gratuitamente no quedara reducida a las familias que demuestren dificultades para hacerse cargo de ella, sino para todos los hipotecados, por decision del Consejo de Ministros.

Se supone que ahora en mayo ha entrado ya en vigor la medida, aunque a finales de abril aun quedaban flecos que resolver con notarios, registradores y bancos.

Sigue sin quedarme claro si el gasto de gestoria van por cuenta del hipotecado o no, logicamente si haces los tramites personalmente no te los cobran, pero no conozco ningun caso en el que un banco acepte que no intervenga la gestoria.

Aunque lo importante sera conocer exactamente que condiciones pueden poner los bancos para realizarla. Es decir, imagino que habra un limite de años y no podras pasarte de ellos, no se si establecidos legalmente o a eleccion de cada banco, por poner un ejemplo. O si todos los bancos estan obligados a alargar la hipoteca de una persona que este pagando comodamente e incluso amortizando anticipadamente (o sea, que se vea a las claras que no tiene problemas) si es que quiere quedarse con una cuota menor y no agobiarse, aunque luego se la quite en tres años si le van bien las cosas. O si todos los bancos estan obligados a alargar todas las hipotecas, incluso las de los morosos.

Es que si los bancos van a poder elegir a quienes quieren alargar o no el plazo, pues caeriamos en que el tema de la gratuidad mas que una normativa oficial seria casi una medida publicitaria para conseguir al cliente que elijan, que para eso no hace falta una ley.

Se dice que el alargamiento de las hipotecas es un suicidio ya que finalmente la cantidad de intereses que se pagan son astronomicos. Claro, si se llega al final, la gracia esta en tener voluntad (y obviamente dinero, estamos hablando de quienes no tienen hipotecas largas por pura necesidad) e imponerse un plan de amortizaciones (previamente negociado el 0% de comision con el banco)maximo para quitarsela lo mas pronto posible. En este caso la hipoteca sale finalmente por los mismos intereses que una persona que firmara el mismo plazo de tiempo que ha costado amortizar la que era tan larga. Pero con la ventaja de asegurar una cuota relativamente baja, que si un mes se va mal de ingresos, no agobia lo que puede ser otra con el doble de cuota firmada por ser mas corta. Y el mes que se gana para pagar el doble, pues se paga y antes terminas = menos intereses. Aunque imagino que no se podra aprovechar esta ventaja, ya habra algun detalle que impedira alargarla para luego cancelarla antes de tiempo, o costes importantes o algo, supongo.

Aunque el que este interesado, que pregunte que no se pierde nada por preguntar.

el euribor desatado otra vez

Ya se ha cerrado abril, por lo que se puede calcular el euribor extraoficial medio del mes:

4,82%, que supone que en dos meses ha subido una media decima mas o menos. Una barbaridad.

Mientras Trichet dice que quienes pensamos que pueda bajar el tipo de interes en Europa somos unos ilusos. Pues como esto siga a este ritmo se pueden estar pagando hipotecas al 6% (sumado el diferencial) en unos pocos meses, y con la cantidad de gente y el dineral, no va a haber medidas suficientes para frenar las ventas de pisos masivas para evitar embargos y por consecuencia la dificultad para vender de promotores e inmobiliarias (porque me imagino que el problema de un particular da igual, pero cuando los promotores y las inmobiliarias se ven con el agua al cuello ya sale el ico con avales y demas).

si la vivienda baja, los bancos no pierden

Esta noticia me deja un poco de confusion porque hace ya bastantes meses que lei sobre esto, y creo que ya existe aunque ahora lo vayan a incluir en una ley.

Y es que se supone que en la ley hipotecaria se va a incluir un articulo que permita a los bancos quedarse con otros bienes distintos al hipotecado si el precio de este baja lo suficiente como para no cubrir el prestamo solicitado.

Aunque ahora se esta dando como noticia en los medios, ya digo que cuando empezo a hablarse de bajada de precios, lei algunos comentarios en este sentido, como que los bancos estan autorizados a que si el precio de tasacion del piso desciende mas del prestamo comprometido, tienen derecho a pedir otros bienes que avalen la diferencia o bien la rescision inmediata del prestamo (o sea, que les pagues de golpe todos los millones que debas).

Quiza fuera una practica firmada en contrato privado o en el contrato de hipoteca de forma individual como condicion del banco, y ahora con la ley se generaliza y autoriza de forma general.

noticias de hipotecas

Recopilacion de noticias sobre hipotecas que os pueden interesar:

- Deutsche Bank, diferencial del 0,17, con vinculacion de esa que te obliga a sacar cuentas si no te sale luego mas caro que otros diferenciales mayores.

- Barclays cambia el interes de sus hipotecas, que ya estara disponible, porque fue a mitad de marzo.

- BBK para jovenes, euribor + 0,25.

para los madrileños

La hipoteca joven en Madrid no tendra a partir de ahora ningun tipo de gasto de comisiones, ademas de otra serie de caracteristicas mas habituales en este tipo de hipotecas.

Esa es la novedad de mas destacada que presenta el convenio realizado por el Ayuntamiento de Madrid y la CAM. Sorprende que solamente 500 personas tengan la hipotecadel ayuntamiento, cuando hay 650000 personas entre 18 y 35 años, no se el tema de las vinculaciones como estara puesto que eso echa para atras a mucha gente que no quiere o no puede comprometerse a tener una nomina domiciliada (es que no se puede comprometer uno a tener una nomina todos los meses tal como esta el panorama) o a poder invertir en un plan de pensiones. Aunque ya digo, no se si esta hipoteca lleva exigencias de este tipo.

el euribor sube de nuevo

Despues de haber bajado un poco en febrero, el euribor no da tregua y vuelve a subir en marzo.

Su valor no oficial (ya sabeis que debe confirmarlo el banco de España a mitad de mes mas o menos, aunque tambien sabeis que habitualmente las cuentas de fin de mes no se suelen equivocar) queda en el 4,59, unas dos decimas y media mas de como termino febrero, asi que la subidilla ha sido interesante.

Si nos fijamos en los valores diarios, la cosa se presenta peliaguda porque ya esta en un 4,74, de seguir a este ritmo, en dos o tres meses nos plantamos en el 5%. Gracias a dios que aqui no hay crisis ni hay nada, si no, nos tendriamos que preocupar pero mucho mucho...

soluciones Solbes

Nada, no hay problemas con las hipotecas que no se puedan pagar.

Ya esta la solucion en marcha.

El señor Solbes ha ideado la mejor de todas. Y es que si no puedes pagar la hipoteca, no hay problema. No te van a subir el sueldo por eso, ni te van a dar mejores prestaciones sociales para que puedas ahorrar mas, ni nada de eso. No. La vas a poder ampliar gratis (casi mejor no hagas cuentas de lo que te puede salir al final comparado con la que tienes ahora).

Esta posibilidad sera para personas "con dificultades". Esta por ver el baremo que se aplicara para poder acogerse a esta modalidad.

Si leeis la noticia, dice Solbes que al final la cuenta le toca pagarla a el. Me parece a mi que el dinero del Estado no es de el, creo, vamos, aunque a veces viendo segun que cosas yo ya dudo de todo. A los que nos toca pagar la cuenta en todo caso es a todos los españoles, me parece a mi.

euribor

Creo que hace un par de "euribors" que no posteo su valor:

en enero se ha confirmado el 4,498%

en febrero hemos acabado extraoficialmente a 4,349%

habra que esperar a finales de mes se confirme.


Como consecuencia de estas bajadas consecutivas, las hipotecas que se deben revisar cada seis meses estan disfrutando de algo desconocido en los ultimos tiempos, y es que tras la revision, la cuota se reduce.

los jovenes ya no llegan ni a las hipotecas faciles

Asi esta el panorama. Los jovenes (y no tan jovenes que no salen en las estadisticas por ser mayores de la edad tope) no pueden ni acceder a las hipotecas que se ofrecen a traves de los convenios de algunas entidades y las instituciones.

Aqui en Zaragoza, pero como os decia en otro post, imagino que en todas partes la cosa estara mas o menos, muchisimos jovenes y personas en general no llegan a los 1000 euros, y por lo tanto no pueden acreditar ingresos suficientes para acceder a estas hipotecas, que se supone que son a veces las unicas a las que podrian acceder.

Si no hago mal las cuentas, un 46% aproximadamente vieron el año pasado como no conseguian esta hipoteca que esta a 0,39 de diferencial si no se pide mas del 80%.

Que tampoco es que sea un diferencial mucho menor del que puedes conseguir en otros bancos (pateando y comparando hipotecas), pero creo que tenia una serie de condiciones de domiciliacion de nominas etc. que puedes evitar en otros bancos.

Pero bueno, que el tema es que se ponen para que salvo caso excepcional todo el mundo pueda optar a un piso sin problema por la hipoteca, y tampoco esta siendo lo eficaz que debiera. Esta hipoteca esta bien si en cualquier otro sitio te dan unas buenas condiciones porque cumples una serie de condiciones, es probable que aqui la consigas igualmente entre 0,05 y 0,10 mas barata, pero como ultimo recurso mal lo veo en muchos casos.

empieza la guerra por la hipoteca ajena

El Santander ha abierto la veda y habra que ver si no hay otras entidades que siguen su ejemplo.

En estos momentos en los que la morosidad de los hipotecados esta creciendo, lo interesante es por una parte captar hipotecas como hasta ahora, y sobre todo captarlas con una media garantia de pago.

Asi que si eres cliente de otra entidad, tienes la hipoteca con ellos y llevas pagandola religiosamente durante los ultimos seis años como minimo, el Santander, a cambio de que les domicilies la nomina y les contrates un plan de pensiones con un minimo de 600 euros al año, te ofrecen un euribor+0.25 y ademas tres tipos de producto: simplemente cambiar la hipoteca, ampliarla hasta el 80% de lo que vale ahora el piso o recuperar toda la hipoteca concedida al principio. Logicamente con este interes, sale mas rentable que un credito.

un 14% de hipotecas no son pagadas a tiempo

La morosidad esa que no subia y que todos pagaban perfectamente y todo iba genial, pues mira por donde, parece que la cosa no era tan facil como nos la pintaban.

Aparece la noticia en Fotocasa de que un 14% de los hipotecados han tenido que retrasar al menos una vez el pago de la hipoteca durante los ultimos 12 meses. Y un 14 por ciento empieza a ser mucha gente.

Un 11% mas ha visto rechazada su solicitud de credito bancario, como parte de las medidas para asegurarse el pago de los que si se concedan, lo que hace rebotar a estas personas hacia las financieras y refinancieras, que no suelen ser una opcion barata.

La morosidad logicamente ha subido, en muy pequeña proporcion, que imagino que se explica porque si se calculan las deudas totales que cada vez son mas elevadas, y los impagos, la tasa es minima, pero en numero de personas y numero de impagos sin mas, las cuentas salen bastante mas abultadas.

euribor de diciembre subidito de tono

Ya conocemos el dato del euribor de diciembre, de manera extraoficial aunque todavia no ha ocurrido que el banco de españa desmienta los datos que salen a fin de mes.

4,796%, lo que constituye una subida interesante en relacion a la trayectoria de los ultimos meses. Tanto es asi que el jueves dicen los expertos que el BCE seguira sin tocar los tipos.